公务员家庭理财保险如何规划?

　　刘先生：35岁，夫妇均为公务员，小孩6岁上幼儿园，健康状况良好。自有住房一套60万，现有活期存款5万，３年定期存款3万，汽车一辆价值15万。房子贷款余额20万，每月还款1200元，公积金足够还贷。夫妇月收入大概9000元，支出每月4000元。

　　风险承受较低，无投资经验。希望做风险不大投资，但是要求较高的流动性与一定回报。

　　理财建议

　　1、增加意外保险，让小孩能有所保障

　　公务员一般有较好的福利，群体医疗保障也较全面，故该方面保障基本满足需求，但家庭有小孩、有汽车，应着重考虑汽车出行转移风险，可考虑50万左右保额的意外险，保费每年在500-1000元左右，在不给家庭增加负担的同时，转移不可预测的风险。

　　2、稳健之中有弹性，可选择基金定投

　　从刘先生的风险偏好来看，基金定投方式比较适合，定投不仅分散了风险，而且对于家庭长期理财意识的建立有促进作用。建议刘先生每月拿出3000元左右用于基金定投，可选择债券基金和混合型基金两种基金，每月分别投资1500元，进行分散投资，这样既可降低整体风险，也可降低平均成本。

　　3、选择稳定收益的理财产品

　　刘先生现有活期存款5万元，定期3万元，建议利用活期存款购买稳定收益的银行理财产品。目前银行众多理财产品起点均为5万元，收益较定期相对较高，刘先生可根据自身风险偏好购买适当的理财产品。

　　4、可继续持有定期存款

　　继续持有3万元银行定期，一方面考虑该定期未到期，收益较活期高，到期支取可获得可靠的保障；另一方面可作为家庭应急储备，如需支用，可为不时之需。