三口之家　三大保障先行

案例简述：

于大夫，31岁，从事医生职业已经有近10年的时间；于太太，31岁，也从事医护工作。两人收入稳定，手头存款约15万元，现两个人的年收入在16万元左右。于大夫有一个4岁的儿子，在上幼儿园，有基本的少儿社会保障。双方父母也需要赡养，家庭每月总计支出8000元左右。有房无车，无贷款，无负债。于大夫和太太都有“五险一金”的保障，他希望在近期购买一辆车，提高家庭生活质量。同时，他希望积攒一部分财富，一部分用于未来儿子上学的教育金，一部分用来为自己和太太养老。

需求分析：

于大夫刚到而立之年，并且从事医生职业近10年的时间，收入比较稳定，随时时间的延续，其能力和收入都会不断增长，于太太也从事医护工作，收入也非常稳定。夫妻二人的社保也已比较全面，对于平时小的意外或医疗保障没有大的问题。但是，现在整个家庭处于财富积累期，未来所有幸福的生活都建立在夫妻二人的身体健康并且有正常收入的基础上，如果家庭有1人发生重大的风险，比如重疾疾病、意外残疾或者离开的时候，对整个家庭将是非常大的冲击，因为他们正处于人生最重要的责任期，双方父母都需赡养，孩子还小需要抚养。在风险频发的今天，补充足额的意外保险、定期寿险和适度的重大疾病保险是非常有必要的。

孩子年龄还小，其身体的抵抗力还比较弱，且现在疾病的发生已经不分男女老幼，小孩子得重大疾病的也非常多见，虽然有基本保障，但是受报销比例和报销范围的限制，还是有必要为孩子准备一定的重大疾病保险的。

推荐理由：

1.重疾险：为先生推荐的长期重疾险除可以保障一般疾病外，且涵盖了轻症责任，定期重疾为于先生本人及家庭在事业上升期提供高额的保障；为太太推荐的长期重疾险具有分红功能，考虑到女性平均寿命普遍高于男性，可在晚年补充养老金，定期重疾与先生的雷同；为孩子推荐的两全保险+附加重疾因为主险与附加险为1∶6的保额配比关系，因此可以有效避开少儿投保保险身故保额不得超过10万元的限制，可以将重疾保额提高到30万元。

2.定期寿险：由于于大夫家庭处于事业上升期，且上有老人需要赡养，下有孩子需要抚养，如果一旦发生风险，那么赡养和抚养的费用极有可能中断，因此提供定期寿险予以转嫁风险。20年后，赡养的费用有可能已经消除，孩子也已成年，则寿险可以自动解除。

3.意外险：由于于大夫、于太太工作稳定，无需经常出差，所以提供综合意外保险卡予以保障，值得说明的是，如因为自驾车或者乘坐公共交通发生的风险，意外保险还有额外利益给付。除此之外，推荐的综合意外卡还涵盖了意外医疗及住院津贴的利益，从整体性价比来看，可谓超值。