万能险的附加险真的有用吗？

咨询内容：平安万能险，我办公室几个同事都有买，它附加了重疾，严格来说这不是一款单纯的保障型保险。

但价格似乎还不是太贵，我想了解的是：

除开万能险的收益问题，如果单独看他重疾这一块的功能，是否真正能起到保障作用，比如：

1、是否会因为忽然有一天主险停止而终止保障功能？

2、如果我一开始购买时就把保额调到28万以上，会不会因为主险的收益问题使我的保额有所改变？

3、如果N年后没发生所谓的重疾，是不是有可能到时候交10年或20年的钱，也许会拿不全。

咨询网友：小美 (重庆)

专家解答：

孙勇 盐城 平安人寿

1、是否会因为忽然有一天主险停止而终止保障功能？

主险是不会停止的，除非你取消合同。如果你的意思是只想要重疾保障，不要主险的身故保障，那是不行的，附加险是不能单独购买的。只会出现，赔付重疾，如果重疾与主险保障一致会停止主险，不一致，重疾合同终止，主险不终止，承担主险保额-重疾保额剩余的保额。如果，保单价格*1.05高于保额，那按1.05赔付主险附加险合同终止2、如果我一开始购买时就把保额调到28万以上，会不会因为主险的收益问题使我的保额有所改变？

这个也不会，保额是自选的，保单的现金价值足够维持保障成本保单继续有效，不够维持保障成本，保单进入宽限期2个月，之后进入中止期2年，如果不缴费就会终止，这需要看你的年龄，及公司收益3、如果N年后没发生所谓的重疾，是不是有可能到时候交10年或20年的钱，也许会拿不全。

这个就是你自己选了，比如6000/年，保障高，收益就低，保障低收益就高，如果又想保障高，收益高，那建议你追加保费。

密庆芸 合肥 合众人寿

万能保险的重疾是和投资收益有关联的。当发生重疾时赔付的是重疾保额与投资收益乘以105%取较大值。

而且是如果你不缴费了，只是初始费用不扣除了，但是每一年的保障成本还是要扣除，而保障成本是按照当年的年龄扣除的。

所以如果是你选择的保额很高那么你扣除的费用会很高，随着年龄的增加保障成本也越高。

当你的收益帐户里的钱不够扣时，保单自然就结束了。

蒋亚君 杭州 太平人寿

万能险是一个以投资为主，附加保障为辅的保险。

1：主险终止了，附险功能当然也停了。

2：如果你的保障额度调高，那么你的主险的收益就低，因为其实你的附加险是消费型的，并且会随着你的年龄的增长而增长。

简单的说就是年轻的时候保费低，从你的主险账户里扣的时候你是不会有太大感觉的，但是年龄大起来的时候就要注意了，必须把保额降低，否则你的主险账户中的钱会越来越少，直到扣完为止，那么你的保单也就失效了。

所以你必须在60岁的时候把附加险的保额调至1万，才能保证你主险账户中的现金价值。

3：你买万能险的目的一定要很明确，投资分红为主，保障为辅，年轻的时候可以利用附险保费低给家人增加健康保额。

建议您在增加一份保障终身的保额会增值的健康保障。比如太平人寿的福禄双至。