“雾里看花”识别万能险

近年来，很多消费者在有了社保的基础上不断寻找新的养老产品，作为家庭长期目标性理财最安全的的金融产品，首推分红保险。阳光人寿保险整合分红和万能保险产品，推出具有“三返还、三权益”特点的“富贵满堂”产品，该产品是第一款既能实现资金流动性、同时在安全性的基础上不断增值的保险产品。

目前，市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品(如投连险、万能险)和分红型产品。这些保险产品与加息之间是水涨船高的关系。加息意味着保险公司可用于分红的收益也会增加，会使投保人的收益相应提高，所以加息对投资类产品市场是利好。

阳光保险专家同时表示，央行的加息有利于分红险和万能险的销售。分红险和万能险的回报率会随着市场利率的提高而提高，因此对客户的吸引力也会增强。从分红险的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%至5%左右，个别优秀的公司更高，甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。

目前市场上保险产品种类繁多，可谓是“乱花渐欲迷人眼”，市民如何“雾里看花”?阳光人寿保险专业人士一针见血：一是看公司，要选择实力雄厚、有品牌影响力的公司;二是看服务，选口碑好，全面放心的服务;三看产品，选投资回报率高，安全性高的产品。

消费者购买此产品可享受到“年年返还、倍增返还、保费返还、延期权益、万能权益、富贵权益”。此外，客户还可通过保单贷款功能，获得流动资金，缓解燃眉之急，也可以通过选择附加一年期短期险，增加保障功能，全方位防范风险。

目前市场上的万能险的投资账户，都统一采用了单一账户的方式，使购买万能险的客户必须接受相同的投资方式与投资收益水平，无法满足客户千差万别的个性化投资需求。据阳光人寿保险专业人士介绍，阳光人寿推出的“阳光人寿财富双账户终身寿险(万能型)，最大特点是突破了万能险单一账户的惯例，在分别设置了“稳健型”与“进取型”两个子账户，不同的投资策略，不同的最低保证利率，每月分别结算投资收益。稳健型子账户使用行业最高的2.5%作为最低保证利率，投资策略稳健，追求长期稳定收益;进取型子账户投资策略进取，在保证客户本金安全的前提下，争取更高的投资收益。客户可以根据自身的财务状况、投资目标、以及不同人生阶段所匹配的风险承受能力，分配自己的资产进入两个子账户。

阳光寿险专业人士介绍，万能险另一个突出的特点是灵活。例如，购买“阳光人寿保险财富双账户终身寿险”的客户，可以自主选择和变更基本保险金额，以满足不同人生阶段对保险保障的不同需求。还可根据客户的财务规划和需求，申请部分领取或追加保费。若暂时无法按时支付期交保险费，客户还可选择缓交保费形式。阳光人寿保险河北分公司保险专业人士举例：以30岁的张先生投保阳光人寿保险财富双账户终身寿险(万能型)解决养老金问题为例，张先生选择期交保险费6000元，并计划连续交费20年;在第1至3个保单年度，每个保单年度初额外交纳追加保险费10000元，并全部投入稳健型子账户;投保时选择基本保险金额20万元。自60岁退休起，张先生在每个保单周年日部分领取个人账户价值12000元作为养老金。

万能险主要优势在于可以提供较为稳定的投资回报,在资本市场如此波动的情况下,万能险也受到了不小的冲击。为了保障业绩,保险公司纷纷开发万能险新产品。

万能险的初始费用、账户管理费等各种费用不容忽视,保险公司承诺的保证利率并不是最终收益率;并且,如果中途退保,只能得到现金价值,特别是前四五年退保,连保费总额也拿不回来。

在万能险身上下功夫的不只阳光人寿一家保险公司,瑞泰人寿之前也推出过“万能+投连”的新型万能险;新华人寿9月初也推出了具有双重结算机制的新型万能险产品至尊双利终身万能寿险,在万能险月度结算的基础上,增加终了结算。