小城家庭如何换27万房？

客户资料：

　　路先生，26岁，职业计算机售后服务人员，大专学历，工作地泰安，身体健康，妻子23岁，大专学历，电脑公司商务人员，身体健康。父亲53岁，退休，身体健康。母亲52岁，退休，身体健康。现家庭有现金及存款2.1万，金融资产2.2万，房产价值16万无贷款。路先生年收入1.5万，爱人1.3万，父母退休金每年3.16万。家庭年支出在1.37万，其中日常生活支出1万，交通费0.12万，医疗和娱乐费用0.25万。路先生有养老和城镇医疗，每年费用4000元。爱人无任何保险。父母有养老和城镇医疗保险。

　　理财目标：

　　1，购房计划，未来想购买一套90平米的住房。大约需要27万。

　　2，子女教育金的准备，刚有一个男孩，还没有出满月。办理了零存整取，存期一年，每月存200元，已经存了一次。想今后每年都延续下去，作为小孩的教育金使用。另外打算为孩子购买保险。

　　3，老人赡养，父母都有退休金，并且都有医疗保险，现在身体健康，还没有做这方面的打算。

　　聚富理财团队答复如下：

　　根据资料显示，路先生家庭收入不高，消费相对较高，如果不是和父母同住，消费基本占据夫妻二人的收入的50%，扣除保险支出，结余比例很低，从理财目标看，未来即将面对的几个问题都是比较现实的问题，购房、教育和赡养父母，都是不可回避的问题。根据以上资料，我们简单建议如下：

　　1，购房规划。从房屋总价看，路先生所在城市房价不是很高，从改善需求看，买房是排在理财目标首位，20%首付大概在6万元。从现有资料看，现金和投资类金融资产4.3万，加上从父母处借入一部分应该够首付。在投资经验欠缺的情况下，不如把资金撤出用于房产购买，通过固定资产实现增值目标。剩余21万建议通过贷款实现。以20年每年大概在1200左右。以目前的收入，虽然有一定压力，但是也是可以承受。也就是说，路先生的收入主要是用于房屋支出。

　　2，教育规划。从资料看，已经开始为孩子准备教育基金，但是方式欠缺，另存整取对资金的增值没有效果，相对于通胀而言是一个失败的理财方式。建议在投资期限足够长的情况下，以股票基金或者指数基金的形式定投基金，实现资金的增值，投资金额在每月200元即可。这样你的家庭结余主要来自妻子的收入，从消费情况看，家庭生活支出差不多月均在1100元。妻子的收入仅够消费，投资资金没有来源。但是资料显示，你和父母一起生活，父母退休收入应该可以贴补家用，这样妻子的收入可以结余部分用于孩子的教育基金定投和你和爱人的保险保障。

　　3，养老规划。资料显示你父母身体健康，具备一定的医疗保障。但是退休金较高，在身体健康的情况下，建议每月拿出一部分资金定投混合基金，实现增值目标，毕竟53岁还属于中年人，真正需要使用大额资金的时刻还未到来。

　　4，保障规划。可以考虑为孩子和你以及爱人购买最基本的意外险。现在很多地方有针对婴儿的短期保单，50元保障五万，可以参考购买。父母这个年龄从现有财务状况看，不适合购买商业保险，所以以社保和城镇医疗为主外加养老金实现保障。