海归家庭该如何准备养老计划

案例：

刘先生今年39岁，用他自己的话说正大步迈向不惑之年，8年前从新加坡回国后，一直在一家外资公司做总工程师。太太36岁，是一家IT公司的技术人员。5岁的儿子聪明又淘气，三口之家其乐融融。刘先生目前每月税后收入4万元左右，太太每月收入有1万元。三口之家每月的支出情况是这样的：日常基本生活开销5000元，置衣以及看演出等娱乐支出6000元，孩子包括上幼儿园以及兴趣班在内的教育支出3000元，养车费用平均3000元。另外，家里请了一名保姆，负责每天接送孩子以及洗衣、做饭等家务活，工资支出2000元。这样算下来，刘先生一家每月可结余3万多元。刘先生打算未来几年内自己创业，届时，原就职公司提供的薪金和保险保障都将失去，而且还要准备一笔创业启动金。与此同时，儿子入学择校费用、太太买车支出，都是未来一两年内的事情。面对今后的这些问题，刘先生也想到，风险保障是维持一个家庭稳定不可或缺的部分，他现在想知道如何让自己的家庭拥有完善的保障。

需求分析：

案例中的刘先生家庭属于高知识、高收入家庭，刘先生收入占家庭总收入的80%，为家庭的经济支柱。刘先生计划自己创业，到时候现有的保障将全部失去，作为家庭经济主要来源的刘先生一旦发生健康和身故的风险，整个家庭将不堪重负。目前整个家庭正处在成长期，更应保障先行，鉴于创业、择校及购车等所需资金需求，家庭资产的增值也尤为重要。所以整体家庭保障应为投资+保障的组合。

方案点评：

本方案纵观整个家庭的具体需求，以刘先生为主要保障对象，既将高额风险损失转嫁，又使家庭资产合理保值升值。

基本保障都以消费型保险为主，实现低投入高保障。其中刘先生的保障，重大疾病保障100万元，疾病身故保障500万元，意外身故保障600万元。另一笔大额资金一次性投放于投资连结保险，每月定期追加1万元，投连险具有专业、灵活、相对较安全稳健的投资特性，可以根据理财目的和阶段设置并调节多个投资账户的资金分配，可以帮助刘先生实现合理的家庭资产配置，作为创业启动资金、教育金、养老金等家庭大额或长期支出。