用保险保障贷款买房

上个月，一场发生在北京长安街的车祸导致家中经济支柱男主人猝然离世。家人失去亲人已是沉重打击，还得面对百万元房贷要还的现实压力。有专家表示，如果当初这家人购买了房贷险，依据相关保险责任，当被保险人出现死亡或伤残时，保险公司就会为其代为偿还全部剩余贷款，避免悲剧进一步延续。

此次长安街车祸引起关注的是房贷险当中的“还贷保证保险责任”，是指被保险人（即购房人）在保险期限内因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，由保险公司根据约定的偿付比例，承担借款余额的还贷责任。

在2006年以前，房贷险曾是商业银行审批房贷时的标准配置，因为出险率极低，免责条款争议较大，遭到大多数贷款购房者的强烈抵制。2006年初，出于竞争需要，工行、交行等银行率先取消强制房贷险，其他银行也争相效仿。到了2007年，商业银行全部取消强制房贷险，转而让贷款人自愿购买。而由于风险意识不高等种种原因，自愿购买者寥寥无几，房贷险市场基本陷入停滞状态。

记者注意到，自中央调控政策实施严厉的地产新政以来，由于“一贷难求”，目前房贷险销售已出现回暖趋势。新政实施后，银行对发放贷款的申核更加严格，购买了房贷险的客户在申请贷款时多少占有一些优势，一度被市场“抛弃”的房贷险，重新走入消费者的视线。

对于房贷险市场的回暖，保险公司似乎已经嗅到了其中的商机，一些保险公司的房贷险产品都已重新上柜。随着银行对贷款购房者信用风险控制趋紧，将来房贷险可能会重新成为各家保险公司的热门产品。有业内人士称，目前国家加大了房地产政策调控力度，房贷已经进入高风险区，不排除商业银行重新要求强制购买房贷险的可能。

有专家认为，对于一两百万元的房贷来说，保费不过几千元。在漫长的还贷期间，恐怕没人敢保证自己一定收入正常、身体健康、没有意外。对消费者来说，不买房贷险，省下的钱并不多，可万一遇到意外事故，又没保险保障，家人就将背上沉重的负担，甚至连基本生活都无法保障。因此有专家提醒贷款买房的消费者，一定要考虑还贷风险，不要忽视保险保障。

需要注意的是，有几种情况造成的被保险人死亡，保险公司是可以拒赔房贷险的，包括战争、自杀、酒后驾车等。同时，房贷险对于伤残者将按照伤残比例进行赔付，而对于失业等因素造成被保险人无法还贷则不予理赔。

对于房贷险应该由谁来“埋单”，有种观点认为该由银行自己负责。因为房贷强制保险主要是银行担心“抵押物因自然灾害消失”，银行才是保险的受益人，因此保费应该由银行支出。银行不应在获得贷款利益的同时，又要求购房者购买房贷险，并作为获得贷款的前提，这是“捆绑”销售，是转嫁自身风险的行为。

另有观点认为，银行要求贷款客户为房贷险“埋单”是合理的。中央财经大学保险学院院长郝演苏解释说，银行是负债型企业，保障贷款安全也是对广大储户负责。同时，作为借款方的银行，要求贷款方为所借资金提供充足的保障，这既无可厚非，也是国际通行的做法。