理财规划：寿险保额应不低于房贷余额

　　李先生：我去年大学毕业来到北京打拼。要想在北京扎根，肯定是要一套属于自己的房子的吧，看着北京节节升高的房价，我也慌了。所以今年我做了我人生第一个重大的财务决定买下了一套二三环之间的老房子。尽管房子“岁数大”，不过地段好，说不定未来还能有拆迁机会呢。

　　首付是家里资助的，我要负担月供。我差不多每个月勉强能挣到7000元，但每个月5000多的房贷压力也颇为沉重。房子是两居室，我为了缓解供房压力把其中一间租出去，每月房租1500元。

　　本来赶在政策收紧前买上房子的我还暗自欣喜，不过今年央行加息了两次，我所背负的房贷包袱越来越沉重。每次加息消息出来，我就不得不“一声叹息”，压在身上的大山如何能推翻。

　　中国的家庭教育并没有理财课，所以我之前也从来没有过理财的概念，本来手上就不曾有过多少钱嘛。目前除了投资房产，我基本没有任何理财方式，甚至连现金都存的是银行活期，没有做过定期存款。再加上我是风险厌恶型的，股票、基金这些高风险的投资方式，我更是不敢碰，购买债券型基金我都害怕亏钱。现在保险公司推出的一些保险理财产品，看起来“很美”，我上周接触过一家公司的产品，一年交保费5万，让我觉得保险也是我这个“穷人”买不起的。我很想知道我目前的情况，能进行哪些理财规划？

回复：

　　在房价和银行利率节节上涨的今天，像李先生这样心存不安的贷款者相当普遍。李先生所提到的一年交5万的保险，应该就是针对高收入人群养老需求的理财保险产品。这样的保险显然不适合普通消费者购买。

　　30岁再考虑买重疾险

　　太平洋寿险理财师张小鹏对李先生的财务状况做了分析。目前，李先生的房贷比例占比比较高，可供自由支配的资金并不多。李先生一年有3万多元的资金可以支配，除了日常消费，李先生应该还可以有一定资金节余。

　　在保险产品中，养老险、年金险保费支出比较多，目前来说李先生并不适合购买。李先生年纪较小，重疾险可暂不考虑，20岁到30岁之间保费的变化并不明显，一般来说可以到30岁再考虑购买重疾险。如果李先生购买终身型重疾险，保费肯定会超过他的支付能力；如果购买定期的重疾险，比如一年几百元保障10年或20年的重疾，实际意义并不大。因为20岁-30岁发生重疾的概率并不大，不过意外的概率是均等的。

　　寿险保障期至少10年

　　保险本身有财务风险转嫁的功能，因为有房贷风险，一旦因为自身风险导致房子断供，李先生可以考虑购买定期寿险附加意外险。保费支出不多，不会超过支付能力，财务风险也可以覆盖到，一年2000元以内就可以解决。

　　目前市场上的寿险主要有两种：返还型寿险和纯消费型的定期寿险。前者可以返本，但保费高；后者保费便宜，但保费不返还，房贷一族可以根据自身的收支状况来选择投保。寿险保额应不低于剩余的房贷额度，保障期限一般应与还款期限相匹配，至少为10年。

　　张小鹏还建议李先生可以按进取型投资、稳健型投资和保守型投资5∶3∶2的比例配置资产。