保单贷款需谨慎　高风险投资不宜使用

今年年初，对奥运行情看好的重庆市民冉先生在朋友的建议下，把家里的存款提现，另将自己缴费了十几年的寿险保单办了质押贷款，一共筹集40多万元现金“杀进”股市。不料，与预计大相径庭，冉先生被股市深深套住，因未能在6月底前按时还清贷款，他最后只能眼睁睁地看着自己的保单作废。

“短期资金周转可以使用保单质押贷款，而炒股等高风险投资则不宜使用保单质押贷款。”重庆保险专家说，保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一种融资方式。投保人可以把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款；投保人还可以把保单质押给银行，从银行取得贷款。保单质押贷款期满后，借款人（亦即投保人）一定要及时还款，如果借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。

据了解，保单质押贷款的金额是按照保单的现金价值来确定，最高贷款余额一般不超过保单现金价值的80％。按照有关规定，保单质押贷款的期限一般不超过6个月，利率参考银行同期贷款利率计算。如果保单质押贷款不能正常还本付息，保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就将失效。

“一张保单所提供的最本质功能是保障，是对未来不确定风险进行提前预防。”重庆保险专家说，即使股市火热，保险仍然是家庭理财的重要组成部分，如果缺少保障型险种，而将全部积蓄投入高风险股市，一旦遭遇股市调整被套，而家庭收入创造者又出现风险，家庭经济就会面临崩溃。