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如果有退保经历的人会发现，保单前期的现金价值是非常低的，这就关系到现金价值的计算公式了：

保单的现金价值=投保人已缴保费－经营成本－保险公司已经承担了的风险保费+剩余保费所生利息。

简单一点就是：现金价值=已缴纳保费-保险公司运营成本+已交保费产生的利息

现金价值根据缴费期限变化，长期险种的缴费期通常偶很长，比如重疾险，一般都是分20年或者30年缴费，每年缴纳的保费都是一样的，保单生效的前几年，交的钱不多，有的甚至都还没开始产生利息获利，但是保险公司已经承担了保险责任，已经支出了风险保费和管理费用已经销售员的佣金等。所以，通常刚买保险的前几年现金价值都非常的低，消费型的保险现金价值更低。