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保险规划

发布日期: 2012.02.22

导读:保险规划对于投保人来说是十分重要的,我们来看看一个规划师是怎么样规划我们的人身保险的。

人生岁月,光阴数十载,可能遭受意外的不测,可能经历疾病的侵袭。如何从容应对各种艰辛,保险规划是必不可缺的一个部分。在此,笔者将通过一个年轻家庭的理财生活,为大家展示保险在我们生活中的重要性。

小王,30岁,就职于成都某合资企业,税后月收入6000元,年终奖金1万元;妻子28岁,是某大型商场工作,税后月收入4000元;儿子小宝刚满6个月。一家三口月支出4000元,目前家庭拥有2万元定期存款,去年花80万元购买了一套90平方米的住房,小王的父母资助了40万元房款首付,其余房款小王申请了20年公积金贷款,每月还款2000元。小王的父母都还没有退休,均为四川省某二级城市国有企业职工,单位负责缴纳社会基本保险。由于考虑到父母为自己倾尽毕生积蓄置业,小王感到身上的担子更重了,下定决心要努力赚钱养家。

笔者认为,目前,小王的家庭正处于家庭形成期,本阶段是人生的主要消费期,家庭的日常开销随着孩子的出生大幅增加,贷款买房的家庭还须考虑每月的月供款,父母步入退休阶段,需要给予更多的生活照顾,而且家庭保险需求也随之大幅增加。

根据小王家庭的实际情况以及强烈的保险需求,理财师提出按照保险“双十”法则,保费的投入占年收入的10%为佳,保额达到年收入的10倍。根据目前小王的收入水平计算,用于保费的资金应当在1.2万元左右。如果采用“生命价值法”,小王及妻子的保额与工作期净收入、离退休年限有关,也就是说保额要和被保险人在退休之前可以挣得的收入相匹配,那么,小王的保额应在240万元以上,小王妻子的保额也在140万元以上。

鉴于小王家庭处于形成期,支出增加明显,而家庭积累不丰厚,要做覆盖全家的保险保障规划还需要进一步积累家庭财富,近期首先主要考虑以保费支出承受能力确定夫妻的最终保额。随着家庭收入的增长,今后需要调整更高标准的保额覆盖。建议小王可做以下投保操作:

小王夫妇以较便宜的定期寿险+重大疾病+意外伤害+意外医疗来提高夫妻俩的保障水平。小王还可选择“借款人意外伤害”保险,在发生借款人因意外身故或残疾时,享有由保险公司提供贷款偿还的权利,有效降低了出险后的房贷还款压力。

儿子小宝可计划购买缴费20年定期健康保险计划,提供高达20万元的重大疾病以及日常1万元的意外医疗、1万元的住院津贴来保障孩子健康成长。

小王的父母均缺少重大疾病保险,但由于年龄较大,此时购买医疗保险的保费支出较大,同时需要做健康体检,手续非常复杂。因此,可采用购买保险卡的方式,每年支付几百元即可获得5000元的意外医疗费用报销作为日常意外医疗保障。另外,可以考虑购买银行代理销售的年金保险,利用累积分红和意外、非意外多重赔付功能,作为退休以后生活费用的补充和遗属的保障。

通过规划,在遭受意外时,小王夫妻俩有对等的责任和保障,在罹患重大疾病的同时拥有较高额度医疗费。儿子小宝在意外发生的高概率、小疾患频发的幼年时段,拥有意外医疗和住院津贴,可以减轻家庭的医疗负担。20万元的重大疾病保险,为孩子的健康成长,提供了较为充足的保障。而小王父母的保险卡,则解决了父母日常的医疗费开销。

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