规划意外险　建立基础保障

老年人是应首选意外险

老年人也是意外风险高发的群体，但多数产品考虑到风险成本问题，会把投保年龄控制在60周岁以下甚至更低。因此，老年人要重视未来的意外风险的规避，变通的办法是在年龄未到投保年龄限制以前购买意外险，以续保的方式突破投保年龄限制。此外，市场上也有一些产品专门针对老年人意外保险市场，将投保年龄的限制放宽。

意外险理赔出“意外”

为保障生活不出意外，市民李小姐在某保险公司投保了一份人身意外险。不久前李小姐被自家的狗咬了一口，她赶紧到卫生防疫站打了狂犬疫苗，前后花了近千元。考虑到被狗咬应该属于意外事故，李小姐把各种医疗费用证明送到了保险公司要求赔偿。看到李小姐出示的单据后，保险公司却表示，李小姐的意外险虽然附加了意外医疗责任，但由于狂犬疫苗不属于社保用药范围，因此只能报销治疗费用。

对此，保险专家表示，不管是什么保险，投保人都应该弄清楚保险责任和范围。该人士表示，像李小姐这样的案例，生活中发生过不少，“实际上意外险的条款都已清清楚楚地注明了保险公司赔偿的条件。如果不懂，也可以要求保险公司帮助解释。”该人士表示，“此外，保险合同约定可能还会对医院、用药都有要求，这就需要市民平时多和保险公司沟通，出险后也要及时和保险公司联系。”

意外险理赔三大项应留意

保险专家表示其实意外险并非是对所有意外都会进行理赔，投保人在购买意外险时应细读条款，并对意外险的保障功能作全面的了解。

投保人在投保前，应要求保险公司出示意外险的具体保险条款，尤其是要求保险公司对意外事故的概念进行说明；如果发生意外事故，被保险人应注意保留由医院和公安局等出具的权威凭证，可为以后向保险公司理赔提供充分证据，而且应该在保险公司通常规定的1至7天期限内尽快报案。被保险人或其受益人要求保险公司理赔意外险时，需要提交保单、死亡证明或残疾证明、医药费报销单和丧失劳动能力证明等凭证。

此外，意外险合同中大多规定有免责条款，普通意外险通常将被保险人在赛车、攀岩、滑雪、赛马和跳伞等高风险运动中发生的意外事故作为免责范围，不进行理赔。保险公司只对超过免赔额的损失才进行赔付，投保人进行投保时应特别注意这些条款，有不懂的可以要求保险公司详细解释。