外伤诱发出血致死 如何划分保险责任

结合被保险人与保险公司签订的保险合同利益条款第10条释义“意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害”，应认定被保险人属疾病身故，不属因意外伤害身故。故保险公司不应按照意外伤害身故给付保险金，应按疾病身故给付保险金65000元。

2010年3月，张某与某保险公司签订保险合同一份。合同约定，张某一次性交纳保险费6万元，保险期间6年，保险金额为65000元;被保险人于本合同生效之日起1年内因疾病身故，保险公司按照所交保险费给付身故保险金，合同终止;被保险人于本合同生效之日起1年后因疾病身故，一次性交清保险费的，保险公司按照基本保险金额给付身故保险金，合同终止;被保险人因意外伤害身故，一次性交清保险费的，保险公司按照基本保险金额乘以3给付身故保险金，合同终止。

2011年9月，张某因琐事与他人争执打架，面部被打了两巴掌，被人拉开几分钟后突然倒地，被送回家中，次日被发现已死于自己床上。经公安局法医鉴定：张某系头面部外伤、情绪激动等诱发右大脑中动脉动脉瘤破裂致颅内出血死亡。张某法定继承人诉至法院，请求判令保险公司给付意外伤害身故保险金195000元。

[析案]

本案的争议焦点在于张某是意外伤害死亡还是疾病死亡。张某与保险公司签订的保险合同合法有效，张某法定继承人有权依据该合同约定，请求保险公司给付保险金。根据法医鉴定结论，被保险人张某头面部外伤、情绪激动等只是引发疾病的诱因，其死亡的直接原因是右大脑中动脉瘤破裂致颅内出血，疾病与死亡之间存在直接的因果关系。结合被保险人与保险公司签订的保险合同利益条款第10条释义“意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害”，应认定被保险人属疾病身故，不属因意外伤害身故。故保险公司不应按照意外伤害身故给付保险金，应按疾病身故给付保险金65000元。

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