意外保险需注意：手术意外不理赔

       在生活中，很多情况都是我们难以预料的。意外并不可怕，可怕的是在意外发生后，我们没有紧急的措施去应对，这时意外将会对我们的生活造成很大影响。意外险作为一种抵御风险的保障工具，能够帮助我们减小风险所带来的损失，做到未雨绸缪。

　　随着人们保障意识的逐渐增强，为了降低意外发生时给我们生活带来的损失，很多人开始关注意外险。经过笔者调查，目前很多人由于对意外险缺乏充分了解，投保过程中时常出现一些不和谐的因素。在投保时多花了冤枉钱，或是在发生意外后不能获得合理的赔付，这让不少投保人感到十分苦恼。

　　手术意外死亡，不在理赔范畴

　　为了保证发生意外时拥有保障，刘先生为自己投保了一款意外伤害险，保障金额为10万元，保险期限为3年。不幸的是，投保后不久刘先生患上了急性胆管炎，医生建议他进行手术治疗。然而就在手术治疗过程中，刘先生突然出现心跳加速、呼吸骤停等症状，医生采取紧急救助措施后病情仍旧十分严重，10天后因医治无效而死亡。

　　刘先生过世后，他的家属想到刘先生曾在保险公司投保了一款意外伤害险，于是刘先生的家属持有医院鉴定为医疗意外死亡的证明及相关证件等，到保险公司要求保险理赔。让李先生家属没想到的是，保险公司给予的答复是：刘先生并不属于遭受意外伤害导致的死亡，而属于因疾病在手术过程中的意外死亡，保险公司不予赔付。

　　保险公司给出的理由是，刘先生手术的原因是患上了疾病，并非发生意外伤害，且进行手术治疗也是经刘先生本人同意的，这表明在手术之前刘先生已经知道手术治疗是存在不确定风险的。当然，并不排除医生在对刘先生进行手术的过程中出现错误的情况，手术过程中，刘先生出现心跳加速、呼吸骤停是医生和刘先生本人事先无法预料到的，死亡确实属于意外，但刘先生的死亡并非以意外伤害为近因。也就是说，手术过程中出现的意外是非常肯定和明确的，但并非意外伤害，所以保险公司对刘先生的死亡不能予以赔付。

　　保险专家提示：一般来说，构成保险公司规定的意外伤害需要具备三大条件。第一，被保险人在保险期内遭受了意外伤害。这意味着，被保险人遭受的意外伤害必须是客观发生的事实，且所遭受的意外伤害必须发生在保险期限内。第二，被保险人死亡或残疾。第三，意外伤害是被保险人死亡或残疾的直接原因，这要求意外伤害与被保险人死亡或残疾之间必须存在因果关系，否则不能构成保险责任。