如何规划保险

数学里面有一种逻辑关系，叫做必要条件。它反映的是在某一目标达成过程中必须要有另一个事物作为条件，才能实现。在人生规划中也是存在同样的逻辑关系。这当中，子女教育金和养老规划可以称为实现幸福人生的必要条件，因为它是人一生当中必然会遇到的问题，且决不能推延，决不能讨价还价。

先谈谈教育金部分。据统计，目前养育一个子女完成大学本科教育平均费用约为50万元。所以，对于王女士这样的工薪家庭来说，需要有一个长期持续的储备计划。子女教育金的准备有很多方式，在用到保险这种方式的时候，我都会推荐附加一份价廉物美的“保险的保险”，即“豁免保费保险”。这种豁免保险的优点在于，当投保人因为疾病或意外导致身故或残疾的时候，可以由保险公司代为支付后续的各期保费，不再增加家庭的负担。

第二部分来谈谈养老，根据我国目前的养老金制度，未来社保养老金的给付水平与王女士目前的生活水平会有较大的差异。建议最好先在专业人士的指导下计算出一个相对合理的养老缺口，然后就能测算出目前每月需要储蓄的金额。可以选择一些终身给付型的养老年金产品。年金类产品能够为未来提供持续而稳定的现金流，是养老生活的可靠保障。终身给付型的养老年金产品其交费的总额是固定的，活得越长“收益”也越高。

在完成了上述两大目标的规划以后，接下来王女士可以考虑是否还有“闲钱”来提高当前的生活品质，譬如购买私家汽车等等。理财是为生活而服务的，设定了清晰的生活目标以后，合理有序地进行规划，将更有助于各个目标的实现。