小额贷款中包含意外保险

温州动车事故之后，针对意外险的讨论急剧升温。细心的读者发现，在身故后进行商业保险理赔的客户中，最高理赔额是一位购买了“安贷宝”小额贷款意外保险的受害人，共计赔付20万元。

对于大众熟悉的人身意外险、交通工具意外险和旅游意外险来说，小额贷款意外险稍显陌生。实际上，这一款险种已经开发多年，尤其在农村信贷中发挥了相当大的作用。小额贷款意外险主要是指一些金融机构要求信用借贷人在贷款时投保人身意外伤害险，并将贷款人作为第一受益人。在偿还完贷款之后，有剩余的赔款才能转移给其他受益人。这样做的最主要原因是“伤害事故发生后，一方面可以降低银行的贷款风险，另一方面也为受害人家属减轻债务带来的负担。”一位业内人士指出，很多银行在放贷时，往往把借贷人的保单作为风险评估的一个标准，“在银行方面的评估上，购买保险的客户通常被评估成一个愿意负责任的客户。”目前，这一险种在中国人寿、中英人寿、中国平安等多家公司可以购买。

据了解，类似的产品在一些房贷保险中也有体现。现有的一些房贷险保险责任除了财产损失外，还有还贷保证责任。若客户办理住房按揭贷款后，在还款期间发生意外事故导致死亡或残疾无法向银行还款，所欠房贷由保险公司代为还款。

不过，这一保险险种在销售时，曾有银行将其作为放款的必要条件遭遇过争议。有人认为办理强制购买保险属于捆绑销售，“一般来说，无抵押的小额贷款确实存在风险，销售意外险是银行控制风险的一种手段。”该业内人士指出，“与普通寿险相比，意外险的特点是保费金额小，保障数额大。”根据产品研发部门的精算结果，一般保费也就数百元。