家庭理财“上保险” 如何选择最适合的险种？

　　【编者按】资产管理行业的快速发展，使得各类投资理财品种层出不穷，但在吸引投资者的高额收益背后，很少有人愿意去了解真正的投资风险。如是看来，要回答“钱放哪儿最安全？”这个常问常新的老话题着实需要费一番思量。而据介绍，目前，不少保险险种兼有投资与保障的两个功能，那么，家庭如何正确买保险？

　　随着流动性趋紧，建立在宽松货币政策下的高杠杆化产品日趋危险，身处高通胀时代，我们用以财富增值的投资品种却暗潮涌动，那么，究竟何处才是真正的避风港呢？

　　国人的财富焦虑终于在一场不期而至的“钱荒”后集中爆发。在品尝了十多年的经济高速增长后，国人对于财富的追求已经不限于存进银行吃利息那般保守。资产管理行业的快速发展，使得各类投资理财品种层出不穷，但在吸引投资者的高额收益背后，很少有人愿意去了解真正的投资风险。如是看来，要回答“钱放哪儿最安全？”这个常问常新的老话题着实需要费一番思量。

　　“钱荒”潮退财富保卫战上演 家庭理财“上保险”

　　目前，不少保险险种兼有投资与保障的两个功能。一些保险公司更是不遗余力地大力宣传所谓“分红保险”，让人眼花缭乱、不知如何选择。对于家庭而言，医疗保险、意外伤害、养老保险是主要投保的险种，也是家庭的经济支柱。一旦出现疾病或意外，赔付的方式和金额都能支撑起整个家庭的经济和生活。另一方面，在目前银行利息较低的现实下，花钱买些不很必要的保险，也不会实现所谓的投资价值。保险的主要功能还是保障，家庭选择有实际保障的保险，才是适合家庭理财的好方式。如果不考虑生活中可能发生的危机，盲目“投资”不是家庭保险可以承担的风险。

　　高级理财规划师说：“在险种的选择上，家庭也应该根据自己的经济状况以及需求选择最适合自己的险种。”理财师提出了一个险种“五分法”的概念，将家庭主要需求的险种按照重要程度、根据经济实力分成五个层次，这种分层次的方法有点类似于马斯洛人类需求五层次理论。

　　第一层次：意外伤害险

　　意外伤害险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时，保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。相对于其它险种而言，意外伤害险的保费最便宜，保额又比较大，是一个最基础的险种。

　　第二层次：医疗险、重大疾病保险

　　医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则，或以就诊的次数为单位给付被保人一定的补贴。一般分为住院费用型和住院津贴型。

　　重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，重大疾病保险的赔付通常以给付方式，即被保人一经确诊罹患该合同所定义的重大疾病之一，立即一次性支付保险金额，以缓解重大疾病所产生的巨额医疗费用给病人及其家庭带来的经济压力。

　　中产家庭可以根据不同的情况选择医疗险的搭配。如果家庭中有成员是公务员，住院费用全部能报销的话，就可以将用于购买住院费用型的保费加到住院津贴型的医疗险上。重大疾病在如今已经成为见怪不怪的疾病了，一旦中产家庭的成员得了重大疾病，如果没有购买重疾险或者购买的额度不够，恐怕整个家庭的经济都会发生天翻地覆的变化，倾家荡产也不足为奇。

　　第三层次：储蓄分红型保险

　　储蓄分红型保险是指保户不仅可以享受一般的保险保障功能，还可以定期获得保险公司对保险资金运作后所得利润的分红。具备“保障、投资、储蓄”三位一体的功能：不仅具有一般保险的保障功能，还保证每年有与银行利率相近的保底收益，此外还可参与保险公司的年度分红。

　　第四层次：养老年金险

　　养老年金保险是一种年金形式的保险，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从约定年龄开始持续、定期领取养老金的人寿保险。中产阶层很多都是企业中层以上的管理人员，在退休之后，如果仅仅依靠社保，巨大的经济落差将使原来的中产生活水平大缩水。出于这个原因，养老年金险成为了许多白领的首选。

　　第五层次：投资型保险

　　投资型保险是国内保险市场近年来出现的新险种，它兼具保险保障与投资理财双重功能。目前市场上常见的投资型险种有投资连结保险、分红型寿险、万能寿险及投资型家庭财产险等。投资型保险并不适合每个人，需要在家庭收入状况非常良好的情况下才可以考虑此类保险。这种保险比较适合那些富裕的、平时又没时间自己操盘的中产阶级。购买比例可达到总保额的5%~10%。