父亲保障需要重视

后天就是“父亲节”(6月15日)，不少孝顺的儿女又张罗着给老爸送礼。而一份调查显示，在超过八成的家庭以男性为经济支柱的情况下，无论是男性自身还是家庭其他成员，对于“父亲”这一角色的风险保障都未给予足够重视。

由此，保险业内人士建议，鉴于身为家庭“顶梁柱”的男性一旦遭遇不测，将给家庭经济造成甚大压力，那么，不论是自行购买还是由家人为之投保一份合适的险种来完善“顶梁柱”的保障，都是不错的“父亲节”礼物。当然，由于男性在不同人生阶段所处环境相异，爸爸们购买保险时，应考虑各自不同年龄段特征，进行相应投保。

年轻父亲：首选意外险及重疾险

“我32岁，去年刚做爸爸，家里开销主要靠我。为人父之后，我深切体会养家的辛苦。想给自己买保险，以防万一，但不知买什么好。”这是一位三十而立的年轻爸爸发出的感慨。

的确，初为人父，忙着养家育儿赚奶粉钱，虽身心疲惫，却容不得偏差。因此，为有效规避不可预知的风险，防止自己一旦突遭意外或罹患大病，让整个家庭背负沉重的经济负担，年轻的“顶梁柱”绝少不了保险“傍身”。

首先，年轻的父亲要为事业打拼，有的经常驾车外出，有的乘坐各种交通工具四处奔波，而鉴于男性的意外事故发生率远远高于女性，实惠的意外险就应成为年轻父亲的首选，因为这类险种只要支付较少的保费，就能获得高额的保障，如一份10万元保额的意外险，一年的保费大约在200元左右，既起到防范风险的作用，又不会给家庭经济造成太多负担。

其次，相关调查显示，每年国内约有100万男性发生心脏病，35岁以下男性患高血压的风险高于女性，但男性看病的频率比女性低28%，更有80%的重病男性患者承认长期不去医院。就此，保险业内人士建议，在社保之外，30岁－40岁年龄段的年轻父亲应考虑商业重疾险作为补充保障。如某人寿保险公司的“顶梁柱”保障计划，保障内容包括:恶性肿瘤、重大器官移植、急性心肌梗死、终末期肾病等33种重疾保障(30周岁至50周岁之间保额翻倍)；轻微脑中风等8项常见多发病保障；睾丸癌、阴茎癌、前列腺癌等三种男性特定疾病保障，保额为重疾保险金的20%(30周岁至50周岁之间该项保障约占基本保额的40%)。

中年父亲：重疾险加理财险种

“"父亲节"到了，我想送保险给老爸，他已经45岁了，业务员建议买重疾险有备无患。但老爸前阵子单位体检，指标挺正常，他说买重疾险是浪费，应该考虑理财险种。我到底该给他买什么？”这是一位孝顺的网友正为给人到中年的父亲买哪种保险而纠结。

总体而言，40－50岁的中年父亲，大多在单位里处于事业成熟期，在家庭中则身为经济支柱，这样一个承上启下的阶段，他们往往小有积蓄，对理财有一定的需求。就此，保险业内人士表示，在经济许可的情况下，中年父亲可以考虑理财的问题，让手中资金保值增值，进一步改善家庭生活质量，此间，万能险或分红险可以满足他们的需求。因为万能险比较灵活，在保单账户价值足够抵扣保障成本的前提下，该险种的保额可随时按需调整，账户价值的保单利息每月结算并计入保单账户。而分红险可提供一定的分红收益，帮助抵御通胀压力，尤其是分红型两全保险，投保人定期交纳保费，等于具有零存整取功能。若被保险人在保险责任范围内身故，可获身故保障，若生存到期满，则可定期获得生存返还金。

不过，保险业内人士提醒，中年父亲在购买万能险或分红险等理财险种的同时，还应通过附加险兼顾考虑意外、医疗类需求。而且，和年轻父亲一样，中年父亲也不能缺少重疾保障。一则，受环境污染、饮食结构变化等因素影响，重疾发病率近年呈现年轻化趋势，中年群体更不可不防。二则，如今医疗费用年年递增，发生重大疾病时，更需一笔高昂费用。因此，一如网友的父亲，哪怕当下体检正常，也应考虑在打下重疾保障基础之后，再去选择收益型的理财险种，这既是为自己，也是为家庭撑起保护伞。况且，重疾险越早买越合算，因为该险种依据各年龄段的大病、慢性病、住院及康复指数来提高门槛，进而规避风险。如40岁投保，“起步价”就比45岁低得多。如果投保人年龄小、交费时间长，在总保额和保险金不变的情况下，便可将年交费额压至最低。

老年父亲：意外伤害险加健康险

“父亲62岁，体质一般。我问过几个保险代理人，说这个年龄除了意外险，医疗方面的险种不太好买，甚至有代理人让我自己多买保险，说儿子身体好，就是父亲的"保险"。难道真的没有适合老年人的产品吗？”这是一位孝子为了老父的投保问题而心忧。

目前，尽管我国已步入老龄化社会，市场对于老年人的保险需求很大，但针对“银发群体”的险种不多。不过，保险业内人士表示，这并不意味着老年人没有保险可买。如对于年长的父亲们而言，儿女多已工作稳定，自己则开始过上退休生活。在家庭重担有所减轻的时候，身体和精神上的疲惫渐显。为此年龄阶段的父亲投保，可以意外险及健康险为主。

一方面，由于身体不像以前那样灵活，老年人遭受意外伤害的概率远高于其他年龄段。因此，一份意外伤害险应作为老年父亲保险规划的重要组成部分。与其他险种相比，意外伤害险具有保费低、保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，保障也较为全面。但要提醒的是，目前意外伤害险投保年龄大多限制在65周岁以下，如果子女打算给老父购买这类保险，要特别注意这点，越早买越好。

值得一提的是，由上海市老龄办联合新华保险上海分公司推出的“银发无忧”老年人意外伤害保险，针对沪上50岁以上的老人群体，年龄上不封顶，填补了这一群体商业保险的空白。该产品每份保费20元，囊括老年人意外伤害、旅游意外伤害、意外骨折；航空、火车、轮船意外伤害；食物中毒身故等多项保障，并专设老年人意外伤害住院护理保险和住院津贴。就此，沪上的孝顺子女不妨为老爸购买这份产品，为之筑起意外伤害防护墙。

另一方面，步入老年后，绝大部分人的健康状况大不如前，由此，医疗费用成为老年人的重要支出。据调查，老年人除日常消费外，一般医疗保健占每月支出40%左右。可见，为老年父亲购买一份健康险非常必要。该类产品有医疗保险、疾病保险、收入保障保险和长期护理保险等种类。其中，医疗险可单独购买也可作为附加险购买，主要承保因意外或疾病住院而产生的费用报销，一般定额给付住院日额保险金。