未上牌的汽车投保容易理赔困难

面对高企的车牌价格，不少上海的购车族会延后上牌照，或绕道周边城市买车和上牌，再回上海购买车险和交强险。但以上两种情况都有可能出现车辆“投保空档”

5月上海私车额度最低中标价和平均中标价分别为41900元和42262元，较上月分别上涨900元和625元。业内人士表示，虽然目前车市有所降温，但6月车牌下跌可能性并不是很大。面对高企的车牌价格，不少上海的购车族会延后上牌照，或绕道周边城市买车和上牌，再回上海购买车险和交强险。

保险专家表示，以上两种情况都有可能出现车辆“投保空档”，车主如不及时给车辆上险，一旦出现事故，遭受损失将非常大。更值得注意的是，未上牌的车辆即使投保了车险，若出险也有可能被保险公司拒赔。

案例：李先生买了辆新车，在4S店办理机动车商业保险，但4S店人员并没告知没上牌保险不能生效。随后，李先生开车发生交通事故，维修费7000多元。保险公司却以车辆没上牌为由不予理赔，称道路交通管理法规定无牌照的车辆上路是违法行为，该公司认为对违法行为产生的损失不予赔偿，确实属于责任免除的范围。

记者了解到，一般车辆出险后，保险公司进行理赔有两个先决条件：一是必须有公安交通管理部门核发的行驶证或车牌号；二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格，年检和年审按时完成。

对此，太平洋保险相关负责人表示，外界普遍认为未上牌的车辆只要凭车辆发动机号或者车架大梁号就能理赔，其实这是不准确的。发动机号或者车架大梁号只能确定被保险车辆标的本身，而不是作为三者险、车损险理赔的依据。对于未上牌的车辆，需凭车管所颁发的车辆临时移动证进行理赔，如果没有正式的临时号牌，即使投保了，也不能生效。

人保工作人员明确地告诉记者，如果新车有临时号牌，出了事故就可以理赔，没有行驶本、没有号牌，就不属于保险责任范围，这是免责条款规定的。此外，新车在办完保险后，合同在24小时之后方能生效，保险公司的解释是24小时之后保险合同方能进入保险公司的系统。

平安保险相关人士也表示，免责条款在保单上有特别说明，只有符合交管部门规定、有上路资质的汽车才能得到保险理赔，没有号牌便没有上路资质。

车辆临时移动证是车管所颁发的“临时车牌”，一般有效期在15天，专门作为新车未上牌或者领车、试车之用。未上牌的车主可以反复购买车辆临时移动证，只要在有效使用期内，保险公司都会认可并作为理赔的所需资料之一。需要提醒的是，车辆在未上牌时，有些保险公司车险保单中登记的是车辆的发动机号和车架号，车主重新上牌后最好进行保单批改，改成车牌号；而办理保单批改是完全免费的。

值得一提的是，虽然有了车辆临时移动证作为理赔凭证，但车辆盗抢险依然是作为免责被排除在外的。业内人士指出，一旦未上牌的新车被盗，车主无法提供发动机号等证明车辆标的有效证明，这给保险公司核赔带来难度，出于风险管控的考虑，大多数保险公司都在盗抢险条款中将“未上牌时发生盗抢”列为免除责任。