新一站保险 保险学堂 保险行业 保险营销动态 《中国保险业风险评估报告2015》出炉

《中国保险业风险评估报告2015》出炉

发布日期: 2015.12.10

导读:6月30日,中国保险保障基金有限责任公司在北京举办保险行业风险评估专家委员会第八次会议暨《中国保险业风险评估报告2015》发布会。报告显示,车险增长模式和盈利水平遭遇挑战、满期给付和退保突出、权益类资产比重上升面临市场风险考验等是保险业面临的主要风险。

9月22日讯:2014年,人身险行业实现原保险保费收入1.27万亿元,同比增长18%;保户新增投资款和投连险收入共计0.42万亿元。受益于普通型人身险产品费改,2014年普通型寿险新单保费同比增长了9倍。
但是,在险种结构优化的同时,个险与银保两大渠道出现不少隐患,寿险公司满期给付与非正常退保现象突出,现金流管理挑战巨大。
9月21日,记者从中国保险保障基金公司处获得一份《中国保险业风险评估报告2015》,该报告详细分析了寿险行业个险佣金率猛增、银保期交负增长、高现价产品导致的非正常退保等风险隐患。
数据显示,2014年人身险行业实现净利润1125亿元,总资产收益率(ROA)和净资产收益率(ROE)分别为1.2%和15.8%。70家人身险公司中45家盈利,较上年增加16家。
手续费及佣金支出同比增21.5%
2014年银保新规实施,银保渠道出现主动调整,部分公司尤其是大型寿险公司加强对个险渠道的重视,代理人数量恢复性增长。个险渠道在业务增长的同时,也带来成本大幅提升。
据报告统计,2014年行业佣金率超过10%,同比增加超过一个百分点。根据七家大型寿险公司年报,手续费及佣金支出合计为835.65亿元,同比增长21.5%,远远高于保费收入的增长。
2014年,银保渠道期交保费收入为1523亿元,同比下降接近6个百分点。保险公司在与银行合作中处于比较被动的地位,银保新政的实施,对银行股东背景的银邮系公司相对有利,对传统的大型公司和以价值为导向的外资公司影响有限,对高度依赖银保渠道的中小型公司的影响较大,需要付出更高的成本维持现有市场份额。
退保金、退保率将继续攀升
报告数据显示,2014年,包括产险的意健险在内的人身险赔付支出累计为3428亿元,同比增23.6%。在赔付支出中占比近七成的是满期给付。人保寿险、泰康人寿等规模较大的公司满期给付支出分别同比上升8倍和4倍。
根据中小型公司年报披露,正德人寿、华泰人寿和英大人寿满期给付同比增长40-300倍,压力骤增。
2014年人身险行业退保金大幅增长至3239亿元,退保率同比上升1.82个百分点,且各月退保金同比均大幅增长。退保金同比增幅超过100%的人身险公司有19家。
报告分析,退保高企的主要原因是高现金价值产品设计变相鼓励中短期退保,把名义长险变为实际短险,这种退保有别于传统业务的退保,其在产品设计及条款中鼓励投保人通过退保方式领取保险金,称之为非正常退保。报告预计,随着高现价产品的大量销售,未来退保金和退保率将继续攀升。
高现价业务具有期限短、保障低、收费少、收益高的特点,这些特点也带来了高退保率、高准备金占用、高资本投入。
17家经营性现金净流出
2014年,人身险行业经营性现金流净流入5000余亿元,同比少流入400亿元。行业有17家公司出现经营性现金流净流出的情况。
2014年退保和满期给付合计金额同比增长47%,约占同期新单保费收入的七成和总保费收入的4成。其导致的经营性现金流出占已赚保费的比例高达四成,同比增加近6个百分点。
行业现金流承压风险来源于较为集中的满期给付和退保。满期给付增加的是3-5年前销售的银保产品到期所致,而退保则来源于高现金价值产品规模的增加。
当行业每年的退保、满期给付、费用等现金流出主要依靠当年新业务保费收入“借新还旧”弥补现金流缺口时,一旦外部环境发生变化,保费收入不能满足当前现金流缺口,只能紧急变现存量资产。几重叠加将使未来现金流管理面临较大挑战。
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