避免投保误区 保费豁免并非终身受益制

关于保险的豁免功能很多投保人都觉得是非常有利的，只是这里需要提醒投保人一定要避免陷入投保误区，那就是保险豁免并非都是“终身受益制”的。

　　2007年5月，老王患重病住院，同年10月，他取得当地劳动能力鉴定中心签发的“完全丧失劳动能力”结论书。由于曾在2005年购买过重疾险，他的住院医疗费用得到了赔付。同时，老王为儿子购买的一款教育险产品，因投保时选择过附加保费豁免条款，当他丧失工作能力，无力续交保费时，保险公司为其豁免了患病后的保费。

　　2012年初，老王恢复健康，重回单位上班，没多久收到保险公司通知，要求续交保费。这让老王不解，他认为“豁免”就是投保人因故不能继续支付保费，即使保单没有交纳足够的保费，也能获得保障，且一旦生效就会持续下去，为何自己碰到的情况却非如此？

　　在我们平时的理解中，“豁免”就是免除某种义务。而在保险概念中，保费豁免是指保险合同有效期间，当投保人或被保险人发生合同约定的一些特定情况，导致完全丧失工作能力时，保险公司批准投保人不再交纳后续保费，合同继续有效。就此看老王的经历，确实让人疑惑，保险公司既已豁免丧失劳动能力的投保人的保费，怎能中途“反悔”？

　　倘有这样的意见，也是可以理解的，关键原因还是一些投保人误以为保费豁免属于“终身受益制”。其实，在三种情况下，保费豁免会自行终止：第一种是交费期满；第二种是被保险人或投保人满一定岁数(一般年满65周岁)；第三种是被保险人或投保人恢复部分工作能力并能工作生活，有了续交保费的收入来源。

　　所以，保费豁免当然不是保险公司施赠给消费者的免费午餐，其前提之一，就是在投保人或被保险人完全丧失工作能力的情况下，保险公司根据对方每年出具的伤残鉴定报告，核查其是否能豁免保费。如果他们恢复部分工作能力，保险公司就会要求其重新交付保费。由此，既然老王去年已恢复健康，重新工作，自然不能再享受保费豁免待遇。

　　此外要提醒的是，对于不同的保险产品，有无保费豁免条款，需满足哪些具体条件，都要视保险条款而定。比如，某人为孩子购买一份附加保费豁免条款的终身寿险，保费要交纳到孩子60岁。作为父亲，他担心万一自己在孩子不到60岁时因病伤残或身故而失去支付保费的能力，保费该由谁交纳？而实际上，他购买的保险合同豁免条款规定：“若被保险人于60岁前残废豁免保险费”。显而易见，这份保单只有在被保险人，即他的孩子在60岁前残废这一条件下，才能豁免保费。这一“豁免”与投保人(孩子的父亲)无关，也与被保险人死亡或除残疾以外所有无力支付保费的情况无关。如果投保人发生任何意外导致无法支付保费，只能通过变更投保人继续交费，否则保单在两个月的交费宽限期满后就会失效。