正确的使用保险解决困扰

由于金融危机的影响是多层次的，一些投保人可能将直接面对经济上的危机，比如资金一时周转不灵、失去固定收入来源等，造成债务缠身、交费困难，保障难以实现。对此，专家建议有几种方法可将保单“盘活”，帮助自己渡过难关、应对风险。

急需现金：可质押贷款

如果投保人短期经济周转不灵，急需现金，可使用质押保单获得贷款。对于投保人来说，采用保单质押的方式向银行贷款，一方面可以满足资金短期周转的需要，另一方面，保单贷款后其原有的保障功能仍有效，年底同样能够参与分红。只要有现金价值且条款上有保单贷款这一项的保单，都可以进行质押贷款。但一些短期消费型险种，如意外险、医疗险、健康险等不能办理保单质押贷款；已经发生保费豁免的保单也不能办理质押贷款。

保单质押贷款的功能在一定程度上能盘活资金。但专家提醒投保人，保单质押贷款只适合于短期资金周转，而炒股等高风险投资则不宜使用保单质押贷款。并且，保单质押贷款期满后，借款人(即投保人)一定要及时还款，如果借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担任何保险责任。

暂时缴费困难：可申请复效、垫付

对于短时间内周转不灵、又面临续费问题的人士，专家建议可以停止缴纳保费，令保单效力暂时中止，等到问题解决后再将保单复效，在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”。需要注意的是，一般复效的有效时间为两年。

这种方式可以解决一时经济危机，并能在一定时间内恢复保障，不让保单彻底失效。但缺点是在保单复效前，保单短暂处于失效状态，一旦发生保险事故，保险公司不负责理赔。这就需要投保人冒一定风险。

为缓解短期的财务危机，还可采取自动垫付保费的方式解决问题。对于分期缴纳保费的保单，如果超过宽限期仍没有支付保费的，保险公司可以将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力，缓解一时的危机。但一旦发生赔付，保障就会减少。

长期财务危机：可减额缴清、展期

如果财务周转困难持续时间较长，可以利用减额缴清的方式，将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限，使保险合同顺利期满。即按合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。但需注意的是，由于投保人已缴保费分摊到所有缴费期限，每一期缴纳的保费必然比原先合同规定的要减少，投保人享受的保障必然也会相应缩水。

特定情况：保费可豁免

此外，保费豁免的办法同样重要。保费豁免是指保险合同有效期间，当投保人发生合同所约定的一些特定状况，投保人无需再继续缴纳保费，保险合同继续有效，被保险人享受的利益不变。目前，特定状况一般是指被保险人或投保人身故、全残或是得了某些疾病。这样除了可以得到理赔外，还可以豁免保险费，极大地减轻家庭经济压力。