工薪一族该如何合理进行理财规划

保险规划是家庭理财的重要部分，不久前，市民彭先生向我们道出了他的保险困惑。

一次住院萌生投保念头

彭先生今年48岁，太太47岁，两人都是普通的工薪阶层，彭先生的月收入为8000元，太太收入5000元。儿子刚读大学一年级。一直以来，他们从未想过投保这回事。彭先生说，他一直觉得自己和太太身体不错，而且两人都有上海医保，所以保险在他们看来有些多余了。

不过就在今年春节后，彭先生因为胆结石入院治疗，前前后后花了两万多元，这让他有些“心疼”。

“虽然有医保，可自己出的也不少。”彭先生告诉记者，与他同一个病区的另一位病友曾经投保过保险公司的住院医疗保险，那位病友告诉他，这样自己要出的医疗费用会省很多，保险公司每天还会补贴他100元的住院津贴。“同样疾病，不同负担。”这让彭先生对保险产生了一丝“向往”。

“胆结石还算是小毛病。现在污染那么严重，吃的、用的都不让人放心，万一有什么大病，十万、二十万元的开销少不了，要是有了保险，说不定自己可以少出很多。”彭先生和太太开始商量，是否该为各自买上些保险产品。

不过，问题也就随之而来了，对保险一窍不通的他们该买什么险种呢？

品种太多，无从下手

在与几家保险公司接触后，彭先生完全“乱”了，“怎么光是健康保险就有那么多？我说我想要医疗类的，可以看病少花钱的，结果每个代理人都能拿出好几种产品。这个不错、那个也好，我究竟该买什么呢？”彭先生没了方寸。

而且，另彭先生不解的是，很多代理人还要他买“组合产品”，比如“两全保险+重疾险”等等，说是这样以后还能拿回保费，更加划算。“我的本意是想买医疗类的产品，以后万一住院、看病自己所要负担的会少一点，那‘组合产品’是不是真的更加划算呢？”

在保险方面一窍不通的他看着几十种产品资料，完全无从下手。彭先生很希望理财师能够客观点地为他分析，究竟是不是应该买保险、又该买怎样的产品？

此外彭先生告诉记者，他发现保险代理人推荐的产品都挺“贵”的，有些一年保费就要一万多元，尽管彭先生和太太还在职，也有一定的家庭结余，可上万元的保费投入还是让他们有些犹豫。“要是产品真的能保障全面，那么多花些保费也值得，就怕是投入很大、产出很小。”这也是彭先生在投保这件事上犹豫不定的原因之一。他希望理财师能为他推荐性价比较高的产品，能真正起到保障的实际作用。