如何挑选投资型保险？

随着抵抗通胀财富保值需求的增加，带有投资功能的保险，成为投资者的重要理财品种。虽然同为投资型保险，但不同类型的产品，也适合不同的理财群体。投保人首先需要了解其具体投资特点，才能选择适合自己的产品种类。

以投资连结保险(以下简称“投连险”)与分红保险为例，两者的主要区别在于投保人承担的风险不同，分红保险的投保人保证享有预定利率带来的固定回报，分红 的多少取决于保险公司的经营情况。而投资连结保险投保人则完全承担投资风险，风险系数较高，因而投连险适合具有理性投资理念，追求资产高收益同时又具有较 高风险承受能力的投保人。

收益来源决定了二者风险收益水平的差异。分红险收益主要来源于三差收益(利差、死差和费差)，国际经验表明，实际上死差收益和费差收益所占比重非常小，分 红险收益主要依赖于利差收益，即保险公司的实际投资收益高于保单的预定利率产生的投资利润。投连险的收益主要源于投资账户的收益，账户资金由保险公司投资 专家进行投资管理，投资所获得的收益全部分摊到投资账户内，归客户所有。

在灵活性上，分红险要弱于投连险，分红险交费时间及金额固定，灵活度差，而投连险交费灵活且保额可调整，保单价值领取方便。但是投连险本金在一定期限内不 能退保，这就给中低收入的家庭带来不便。另外分红保险在保险期间，保险公司不会再另外收取费用，而出售投资连结保险的保险公司会每月按一定比例收取投资账 户管理费、保单管理费等费用。

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