退休老人如何合理的分配财产让钱财为自己打工

张老伯，2014年67岁，和老伴均已退休，两人每月共能获得8000元的退休金，子女都已成家立业。退休多年了，平时由于省吃俭用，再加上子女每月给的生活费和节日费，两人现有200万元存款，存在银行并没有打理，想咨询养老理财师200万存款该如何理财，在保值的基础上还能获得比银行存款高的收益。
 
老人退休如何理财？案例分析
 
张老伯的200万存款理财规划建议：
 
1、定期存款，资金安全有保障
 
建议张老伯拿出60万元进行定期存款，资金相对安全有保障。现今银行定期存款基准利率1年期3%，2年期3.75%，3年期4.25%，利息分别为18000元、5元、76500元，根据自身情况自行选择投资期。
 
2、简单组合投资，获稳健收益
 
(1)20万购买货币基金
 
10万可以购买货币基金，以备日常之需。一般年化收益率在4%左右，流动性较强，资金随用随取。
 
(2)40万购买国债
 
国债对于老年人理财来说是最佳理财方式，可以拿出40万元购买电子式储蓄国债，收益安全稳定，3年期和5年期国债年利率分别为5%和5.41%，3年期3万，5年期5.41万，这种国债按年付息的。
 
(3)60万元购买理财产品
 
60万元可以购买一些固定收益类低风险理财产品，20万元可购买银行理财产品，年化收益率6%左右，20万元1年能获得6000元收益；20万元可以认购到更高收益的固定收益类理财产品，如宜盛宝投资门槛10万起，投资期限12个月、18个月、24个月，年化收益10%以上，到期一次性还本付息，1年就能获得2万元收益。
 
3、购买商业保险，提高家庭保障
 
张老伯夫妇已年过六旬，个人保障要再提高一点，养老理财师建议剩下的20万元购买一些商业保险，如重大疾病险、意外险和住院医疗险等，防止高昂的医疗费而使得经济遭受损失。
 
最后理财师认为：张老伯和老伴均已退休，每月共有8000元的退休金已非常可观，完全能满足他们晚年高质量的生活，建议两位老人再增加一些商业保险来提高生活保障。对于200万元存款，最后呢由于老年人风险承受能力较弱，理财应遵循简单和稳健的原则，合理投资获得收益。