六招选择适合自己的商业重疾险

　　在健康保障中，社会医疗保险“保而不包” ，仅能满足基础医疗保障需求，商业重疾险及相关医疗险是有效补充。中宏保险专家建议，应尽早投保商业重疾险应对健康风险，投保人要从以下六个方面考虑，选择适合自己的保险产品。

　　一、按保费是否返还。商业重疾险分为消费型和返还型，其中，消费型保费相对较低，没有出险不返还保费或保额;返还型保费相对较高，保障期限较长，没有出险则在合同到期时给付满期金。被保险人30岁以下投保消费型重疾险性价比较高，35岁以上则配置返还型重疾险则更划算。

　　二、按保障期限划分。重疾险分定期型和终身型。前者只保到某一时间，后者保终身且保费高。投保时应根据自身及家庭状况考虑，并无优劣之分。

　　三、从保障范围看。现在商业重疾险保障病种一般都在25~30种，保监会对常见的25种重疾有明确要求及理赔标准。有些重疾发病概率低，保障意义不大。

　　四、越早投保越有利。保险公司会随着年龄而逐渐提高费率。年轻时购买返还型重疾险，其每年年缴的保费是相对固定的，不管未来年龄怎么增长，其投入与保障之比永远处在最高的水平。

　　五、可以为儿童、女性配置重疾险。各有侧重，更具针对性和较高的性价比。

　　六、关注两个时间段。一个是商业重疾险的观察期，被保险人首次投保时，从合同生效日起一段时间内，患病费用保险公司不负赔偿责任，这个时间越短越有利;另一个是理赔时间段，依各保险公司的理赔条件和资金状况不同，从3个工作日到半年不等，理赔时间越短越好。