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中年夫妇怎样实现提前退休

发布日期: 2015.08.16

导读:问:参战退役人员提前退休 答:没有这方面政策。 根据目前政策,在参保缴费满15年的前提下,提前退休仅限于当事人从事有毒有害工种满一定期限或者经当地劳动能力鉴定委员会鉴定为完全丧失劳动能力等情况,并不涉及到参战人员的提前退休政策。

  本期案例:广州居住刘先生一家四口。刘先生今年42岁,是某金融企业的中层管理者,年薪18万元,基本保险齐全;太太39岁,在某国有企业做白领,年薪10万元,有基本的社会保险与医疗保险。一对双胞胎小朋友2岁。由于孩子年龄较小,夫妻商议后觉得太太提前退休回家带孩子比较合适。目前,家里有基金(主要是股票型基金)30万元,股票55万元,银行存款10万元。请问,在不降低生活质量的前提下,刘太太目前退休是否合适?退休后该如何理财?

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进取投资积累比购房收租更具有可行性

  分析

  达161万元才能退休

  分析刘先生现有的流动资产情况:95万元的流动资产,银行存款10万元,占比10%,基金30万元,占比32%,股票55万元,占比58%。如果刘太太选择提前退休,则家庭流动资产总额X×预期投资回报率(Y%)必须大于等于刘太太的收入10万元,即保证退休后每年依然有10万元投资收入。

  那么,退休所需流动资金=退休时的家庭流动资产总额X= 100000 ÷预期投资回报率(Y%)

  在这里,Y%是多少才合理呢?流动资产可按2比6比2的比例分别投资于保守、稳健与进取型理财产品。其中对于稳健型理财产品,建议购买基金组合,而不要冒险只买股票型基金,在目前的大市下,基金组合的长线投资回报率可以达到6%。进取产品可以依然购买股票,但以蓝筹股为主,长线来看可以获得9%的投资回报率。对于保守理财产品,目前可购买看涨的黄金与少量银行理财产品,综合获得4%的投资回报率并不成问题。

  则综合投资收益率为:9%×20%+6%×60%+4%×20%=6.2%

  若按照6.2%的收益率投资,则退休所需筹集资金(X)=100000÷6.2%=1612903元。

  操作:将95万元资金积累至161万元

  建议一:调整为1:4:5流动资产投资比例,结合年度结余积累。

  建议以1比4比5的比例投资保守、稳健与进取理财产品,其中的稳健型理财产品建议购买基金组合,获得6%的年投资收益率,股票方面,建议购买蓝筹股,中长线投资为准,获得每年9%的投资收益率。则综合投资收益率为10%×4%+40%×6%+50%×9%=7.3%

  在刘太太继续工作的情况下,家庭年收入28万元,在广州普通一家四口的年消费可控制在8万元上下,年度节余则有20万元。可按照3比1的比例购买基金定投产品与分红类保险,其中的基金定投可获6%上下的投资收益率,分红类保险则可获得4%上下的投资收益率,综合收益率为75%×6%+25%×4%=5.5%。其中的分红保险可以选择与刘先生医疗人身保险相关的品种。

  在此建议下,刘先生家(如表一)继续工作3年后,家庭流动资产可超过161万元,刘太太可选择提前退休。

  建议二:投资小套房产。

  刘太太也可购买一套90平方米上下的住宅。每年可得租金收入40000元。这样每年资金缺口由10万元减少至6万元。

  根据退休所需筹集资金(X)=60000÷预期回报率(Y%)的公式,退休所需筹集资金(X)=60000÷6.2%=967741元。其每年收益为967741×6.2%=60000元,就可以弥补了资金缺口。

  建议将年度节余按5比4比1的比例投资股票、基金与保守理财产品,获7.3%的投资收益率。其中保守理财产品换为分红型保险。如表二所示,刘先生家的年度节余按7.3%收益率投资,再加上每年固定房租40000元,则在4年后,2012年可积累超过97万元,实现提前退休的目标。

  两种建议对比

  与建议一相比较,用流动资产和年度节余买房,使得金融资产投资金融的份额下降,降低了投资风险,但积累速度变慢。鉴于现有95万元流动资产距离161万元目标的距离不远,且在夫妻双方均工作的过程中,年度积累较多,建议一的可行性更强,可作优先考虑。


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