新婚夫妻理财不能忽视保险规划

       理财案例：刘先生28岁，已婚未育，有住房一套。家庭每月收入9558元，年终奖金24000元，一年期定期存款50000元，明年5月到期；公积金存款18751元，活期存款33307元。妻子存款150000元。支出方面，每月房贷需还款1750元；物管费+公交费+每月生活费+水电气费约计1000元；今年年底买10万-15万代步车，2015年要小孩。

　　理财建议

　　针对刘先生提出的理财目标，我们首先要为其测算达成目标所需要的资金量，同时根据其现有的收支及资产负债状况，计算出资金缺口，通过理财手段来达到补足缺口的目的。

　　首先，未来生小孩所需要的费用支出。现在主要讨论的是怀孕、生育支出，大致包括孕前检查合计3000元，公立医院生产5000元，怀孕生产期间营养费用2000元/月×12个月，月嫂支出8000元/月×2个月，这样算下来怀孕、生育支出合计约48000元。买车10万-15万元，那么两个理财目标资金缺口合计15万-20万元。

　　其次，家庭收支情况。每月9558元收入减去2750元支出后盈余6808元，外加每年24000元奖金，截至2015年底，家庭工资盈余为211392元。如此看来，仅凭工资收入一项即可覆盖两个理财目标，那么现在要考虑的问题就演变为如何通过使用理财工具，提高资金利用效率，帮助家庭实现财务收支平衡。

　　一、针对年底买车的15万元，可以把购车款投资于银行的半年期保本型理财产品中，年化收益率达到4.5%左右，半年收益3300元左右。年末取出，用于买车。

　　二、储备家庭应急准备金，比较合理的应急资金应以能够覆盖家庭半年开销为准。经过上述测算，应急准备金应至少储备5万元，此部分资金可投资于货币基金，货币基金具有安全性高、流动性强的特点，可用于抵御突发事件。

　　三、如何管理每个月的收支盈余。建议刘先生可将部分盈余投资基金定投业务，定时定量投入，分享资本市场长期发展的红利，也可作为逐步积累宝宝未来的生活教育基金。

       四、在做好资产规划的同时，也不能忽视保险规划。保险理财专家建议，应购买一份定期寿险产品，以防范风险。夫妻二人的保险保额应覆盖家庭成员基本生活开支，即买车15万元+生育5万元+3年内基本生活开销(房贷+生活费用)2750元/月×36个月+抚养宝宝开销3000元/月×36个月，合计约40万元。因此，夫妻二人的保险保额不应低于40万元。