保险课程第七课如何看待理财类保险（三）

视角四：提前退保损失惨重

理财类保险为长期险种，一般缴费期都比较长。教育年纪保险一般需要从出生后开始缴纳保费，直到15岁左右，而终身寿险和生死两全险的缴费期限更长。在缴费期间，如果一旦投保人出现资金周转困难，无法按时缴费或者需要提前赎回保险，就相当于提前退保。按条款规定，提前退保客户本金会受损，而且客户在投保后提前退保要扣除一定的费用，投保时间越短，退保扣除的费用就越多，第一年甚至可能达到50%，因此通常在投保后一两年内退保，获的的保单现金价值会低于所交保费。因此，闲置资金不多的投保人慎选理财类保险。

视角五：小心银行推销伎俩

保险销售渠道非常广泛，其中就包括银行，而银行销售的多为理财类保险。（见第六课）银行在销售分红险时，常常将分红险与定期储蓄混为一谈，并一再强调分红险可分红，收益高于定期存款，而绝口不提提前支取会损失本金，理财类保险需要连续缴纳数期保费等等限制性条款，从而哄骗一些保险知识单薄的投保人购买分红险。一旦投保人发现自己购买的是保险而非存款时，再想退保已经来不及了。

理财类保险虽然挂了保险的名，但实际上它更像是金融理财产品，其目的是在高通胀之下保持或提升现有货币的购买力，来支付未来的预期养老或教育消费支出。因此，此类保险的投保决策与传统保障型保险不同，但与投资基金股票的思路类似，即权衡比较各产品的预期收益率和风险，根据自己的投资水平和风险承受力选择适合自己的投资产品。

想一想

理财类保险是否值得购买？首先，切记保险的首要功能是保障。通过前几课的学习，你也应该意识到在保险事故发生时，保险对个人和家庭所起的损失补偿作用是多么的重要。因此，购买理财类保险前，应先检查自己的保障型保险是否已经齐全，在此基础上再考虑购买理财类保险。若你确实有筹集养老或教育经费等的理财需求，那么理财类保险可以纳入考虑范围之内，但不要忘记市场提供了其他不同收益率，不同风险的各类投资理财产品，投保人完全没有必要为了理财类保险这棵树木而舍弃一片树林。