快速返还型分红险收青睐 基本没有保障功能

保费、保额、缴费方式、分红方式、生存金领取比例大体相同，其中一种是从投保开始每年或每两年领取一次生存金，另一种是投保到一定年限以后才能领取，哪一种分红险更有吸引力？从今年以来各家保险公司大量推出快速返还型分红险的情况来看，后一种产品显然更受欢迎。不过，有保险专家表示，无论是快速返还还是到期返还，相同条件下分红险的生存金领取总额相差无几，两种领取方式只是针对不同投保人群进行了差异化设计，投保人更应该注重保障功能及保险公司的投资收益能力。

今年流行快返型分红险

近期上市的快返型分红险有太平人寿的“金悦人生”和中国人寿的“福满一生”，前者在传统两全保障功能基础上主打“抗通胀”，其最大特色是生存金领取比例不断提升，客户自投保后到65周岁前，每两年即可领取一次生存金，领取金额从基本保额的5%开始，每领5次领取比例上升5个百分点，直到20%；66周岁至88周岁生存金一年一领，领取比例为30%。

“福满一生”则约定自投保当年起就能每年领取一次生存金，其中中青年客户领取基本保额的10%，中老年客户每年领取20%。

今年以来，新华、平安、太保、中意、信诚、民生等多家保险公司均推出生存金快返型分红险产品，并以此作为营销重点。此类产品最大的共同点是，生存金返还年限较原来的10年、5年大为缩短，多数产品以缴费一年后就开始生存金一年一返或两年一返，领取比例从3%至10%不等。

这种快返型产品迅速获得消费者青睐，国寿“福满一生”在浙江上市首日的进单保费就超过6000万元，新华人寿“好利年年”一季度承保保单近4万件，成为该公司继首只快返型分红险“尊享人生”之后又一只受欢迎的产品。

目前销售的快返型分红险主要是3年内（包括3年）就将保额的5%或10%返还给客户,让其在短期内看到“收益”。但几乎所有的快返型分红险的保额都很低，基本没有保障功能。