做好个人储蓄 巧用险种助力养老好筹划

　 我国是典型的“未富先老”型国家，庞大的老龄人口令我国社会养老体制承受着越来越繁重的压力。在目前养老问题日益严峻的局面下，个人自己也要做好养老规划的准备，那就是个人储蓄，包括存款、债券、基金、保险等。

　　巧用险种助力养老好筹划

　　商业保险是百姓将来养老资金的来源之一，如何挑选合适自己的保险产品至关重要。从筹划养老资金的角度来看，肯定要选择具有长期储蓄功能的产品。以目前市场上比较有代表性和特色的太平人寿“金悦人生”为例，看看长期的人身险产品能如何助力养老。

　　太平“金悦人生”采用了阶梯状的返还比例，从最初隔年领取保额5%的生存金，每领取五次后，领取比例即提升5个百分点，即10%、15%，直至20%。而到客户65周岁后，生存金的领取频率“加速”为一年一领，且领取比例直接“跳升”为保额的30%，一直可领到88周岁。

　　保险专家表示，这种阶梯式递增的返还方式，其目的在于最大程度上拟合客户一生中的收入支出曲线。满足客户在不同人生阶段的资金需求，更可在年老时提供充足的养老补充金。在老年最需要稳定资金来源的时候给付的最多，帮助客户老有所养。

　　增额分红复利累积收益放大

　　“金悦人生”继续沿用太平人寿一贯采用的增额分红方式。所谓增额分红，是指不用现金方式分红，而是将年度红利以增加基本保额的方式来分配，当年度红利也进入下一年度红利分配的基础，保证基本保额年年递增。它起到了一个“放大镜”的作用，越到年老的时候累计的增额分红越多，放大的效果越加明显，此外，期满时客户还可领取一笔终了红利。

　　巧用规则养老保障两兼顾

　　除了能够长期理财，具备养老筹划功能，“金悦人生”这类长期分红险还有不少的基础保障功能。笔者观察到，“金悦人生”的保险责任中，还特别加入了投保人意外身故或高残的保费豁免功能，即投保人如果不幸意外身故或意外高残，公司将豁免其所有未交保险费，而保障责任继续有效。

　　专家建议，在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素，做出合理的选择，购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的20%~40%为宜，以便为自己预约高品质的未来。