保险专家给公务员家庭的理财规划

客户背景

　　陆先生，男 30周岁，公务员，有社保，身体健康；陆太太，女二十九周岁，公务员，有社保，身体健康；宝宝2周岁，宝宝有当地30元的儿童保险。还可以用父母单位的统筹医疗。

　　现有存款3万元，老公婚前有套住房，算是投资或者小孩以后上学费用。当前又买了一套房，

贷了25万元款，每月还款1800元，公积金还款，15年还清,夫妻俩的公积金加起来正好够还每月房

贷。然而公积金目前只能一年提一次。

　　俩人年收入大约12万，除去各种开支，两人每月基本能存4000-5000元。

　　客户分析

　　陆先生家有好的储蓄习惯，比较节省。两人每月基本能存4000-5000元，可以做很好的理财规

划。陆先生不擅长做其他风险投资，偏向有稳定收益的理财产品，因此提议陆先生一家三口的保

险费每月大约2000元，占比年收入的20%。每月其他结余资金，可以适当购买基金或做其他风险稍

低的投资或储蓄。适当的保险，为自己家庭成员补充建立足额的保障基金，以备不测时的医疗费

用及家庭开支。

　　****理财网网保险专家给陆先生家庭的投保提议

　　第一，丈夫：高额寿险+补充重疾险+意外险；

　　第二，老婆：寿险+重疾险+意外险+养老要求；

　　第三，孩子：理财类两全保险+重疾险+意外险。

　　具体计划

　　第一被保险人：陆先生，30岁，1类职业，目前有社保。

　　推荐产品具体险种组合如下:

　　平安鑫盛终身寿险( 分红型) 基本保险金额 15万 保障至终身

　　平安附加鑫盛提前给付重大疾病保险 基本保险金额 15万 保障至终身

　　平安幸福定期寿险(A，2004) 基本保险金额 25万 保障期20年

　　平安附加意外伤害保险 基本保险金额 20万 保障期20年

　　平安附加意外伤害医疗保险(B) 基本保险金额 2万 保障期20年

　　计划保费：每年计划缴费 6912 元 ，(每月大约576元)，缴20年。

　　当第一笔保费存到平安，小周马上拥有高达60万的人身险保障，以下简单说明：

　　一、人身保障 (高额的人身险分担家庭、房贷风险)

　　1、疾病身故保险金额：40万；

　　2、意外身故保险金额：普通的是60万； 乘公共交通工具造成的是80万；

　　3、意外伤残、三度烧烫伤保险金额：同社保一样，要通过鉴定的，赔付按等级按比例(合同

有列明)最高的赔付：普通的是20万；乘公共交通工具造成的是40万；

　　二、医疗保障 (补充社保的不足)

　　1、重大疾病保险金额：15万 有90天的等待期，(男性保28种重疾)；

　　2、意外医疗保险金额：2万，100元以上的部分，社保用药100%报销，最高2万，涵盖意外门

诊与住院；

　　3、疾病门诊与住院：本计划没有附加，依靠目前的社保；

　　三、分红方式：提议选择“交清增额”方式，意思是拿红利买保额，随着年龄的增加，保额

不断递增。

　　第二被保险人：陆太太，29岁，1类职业，有社保。

　　推荐产品具体险种组合如下:

　　平安鑫祥两全保险( 分红型) 基本保险金额 4万 保障至65岁

　　平安附加鑫祥提前给付重大疾病保险 基本保险金额 4万 保障至65岁

　　平安附加意外伤害保险 基本保险金额 20万 保障期20年

　　平安附加意外伤害医疗保险(B) 基本保险金额 2万 保障期20年

　　计划保费：计划缴费20年，每年计划缴费3997元 ，(每月大约333元)，

　　当第一笔保费存到平安，陆太太马上拥有高达25万的人身险保障，以下简单说明：

　　一、人身保障

　　1、疾病身故保险金额：12万 ；

　　2、意外身故保险金额：普通的是32万； 乘公共交通工具造成的是52万 ；

　　3、意外伤残、三度烧烫伤保险金额：同社保一样，要通过鉴定的，赔付按等级按比例(合同

有列明)最高的赔付：普通的是20万；乘公共交通工具造成的是40万；

　　二、医疗保障

　　1、重大疾病保险金额：12万，有90天的等待期，(女性保30种重疾)；

　　2、意外医疗保险金额：1万，100元以上的部分，社保用药100%报销，最高1万，涵盖意外门

诊与住院；

　　3、疾病门诊与住院： 本计划没有附加，依靠目前的社保；

　　三、养老补充：

　　假定连续缴费20年，一生平安时，没有风险时，到65岁拿满期金8万+分红，按中档计大约13

万，拿完合同终止。

　　第三被保险人：周宝宝 2岁，因为家庭有稳定的收入及积蓄，保费可以相对高些。

　　推荐产品具体险种组合如下:

　　一、产品组合：

　　1、世纪天使两全保险( 分红型)，基本保额 9万 (保障终身)；

　　2、附加世纪天使提前给付重大疾病保险，基本保额6万(保障终身)；

　　3、平安附加豁免保险费重大疾病保险(2007)；

　　4 、平安附加意外伤害医疗保险(B)，基本保额 1万(保障期20年) ；

　　计划缴费：20年，每年缴费13072.18(每月大约1088元)

　　当第一笔保费存到平安，宝宝马上拥有以下保障，简单说明：

　　1、意外医疗帐户：因意外导致的合理医疗费100元以上100%报销，最高1万元,(门诊+住院)；

　　2、住院医疗帐户： 本计划没有附加，用当地医疗与父母的统筹医疗；

　　3、重大疾病帐户：重大疾病等待期为90天, 帐户金额6万元，缴费期内重疾理赔后，可以免

交保费，主险利益不变；

　　4、理财增值储蓄账户，随时可领取。

　　a、每3年返还10800 元，返到终身, 返还的钱若不领出，另有利息给付， 08年给的利息是

4.5%， 下列数据是计划书按3%的利息演示的：

　　到孩子18岁，随时可领取返还金 66937元， 可做教育金补充；

　　到孩子25岁，随时可领取返还金 106301元, 可做婚嫁金补充；

　　.........

　　到孩子60岁(保单第58年度)，随时可领取 526845元, 可做养老金补充；

　　.........返还的钱每年累积生息数据详见计划书

　　b、 每年分红,分到终身，按复利计

　　到孩子18岁时, 累积中档分红 25790元， 可做教育金补充；

　　到孩子25岁时，累积中档分红 57483元，可做婚嫁金补充；

　　.........

　　到孩子60岁时，累积中档分红 398071元 可做养老金补充；

　　.........分红是不确定的，每年数据详见计划书演示

　　c、 保单现金价值可80%贷款，半年还一次，若不还本金仅还利息也可。

　　5、身价账户(本金)

　　假使被保险人于18周岁的保单周年日之前身故，我们返还所交保险费与2.5%的单利，本主险合

同终止。

　　假使被保险人于18周岁的保单周年日以后(含18周岁的保单周年日)身故，按3倍基本保险金额(即27万)给付“身故保险金”，本主险合同终止

　　6、豁免保费帐户

　　意思是缴费期内被保险人一旦发生重疾，领取重大疾病帐户金额 6万 元后，免交以后的保费

，保费由保险公司继续交纳，主险返还不变，分红不变。

　　且继续拥有身故金的保障。