家庭投保优先考虑持家顶梁柱

通过收入保障保险，背负高额房贷或是家庭经济责任重大的人士，能够在自身遭遇不幸身故或残疾后，通过获得年度给付的保险金，来弥补家庭的部分收入损失，从而继续维持家人正常的生活品质。

常遇到很多读者还有身边的亲戚朋友咨询买保险的问题，我们总是反复强调一点，要优先给一家之主，或者说家庭顶梁柱筹划好保险。

家庭支柱投保的重要性

因为对一个家庭而言，特别是有孩子的家庭，父母是孩子的精神支柱，更是孩子和配偶的经济支柱。他们身上肩负的家庭责任最重，承担的劳动强度最大，遭遇意外和疾病的可能性最高。特别是现在的家庭结构中，大部分城市中产家庭都是背负了一定的房贷，为了家人的安乐生活，每月要按时支付月供款，还要为孩子的教育金，为自己和配偶的养老金，为双方老年父母的孝养金等方方面面的支出操心。

所以，对一个三口之家或者房贷一族而言，什么风险最大？那便是家庭支柱的身故或残疾风险最大。因为万一遭遇不测，一个家庭便失去了稳固的经济来源。

新产品保家庭支柱的“赚钱能力”

在以前，我们通常会建议读者朋友们，采用意外险、定期寿险、两全保险、终身寿险或万能险等为家庭支柱安排好身故或残疾类保障，以应付最大的风险事故。

近期，联泰大都会人寿保险新推的一款收入保障保险，也可以作为家庭支柱的保障规划手段之一。

这种在海外早已流行多年的保险品种，在我国市场上还比较少见。此前，交银康联有一款“附加长期伤残失能收入损失保险”。联泰大都会也有一款“附加守护天使家庭收入保障定期寿险”。但这两款产品都是附加险形式，无法单独投保。

根据此次联泰大都会人寿业务经理梁斌的介绍，该公司新推出的“关爱永驻”家庭收入保障险，是一款两全保险，可以单独投保。

举例来看，30岁的张先生，是上海一家企业的中层管理人员，年收入15万元，孩子刚满1岁。家庭每月各项开支达7000元。张先生和太太必须保证收入不中断，才能维持家庭的正常生活。张先生选择投保“关爱永驻”家庭收入保障两全保险，选择基本保额5万元，保障至60岁，缴费20年，年缴保费6117元。

若张先生在35岁时不幸因车祸发生全残(或身故)，该保单处于有效状态，家人每年可获得5万元的保险金用以帮助应付各种生活开销，直至张先生60岁(共可领取25年)。每年给付的保险金可以保障张先生发生不幸后，家人继续保持一定的生活水准。

若张先生平安生存至60岁，且未领取过任何保险金，则可以返还所有已缴保费122340元。

图表1：联泰大都会“关爱永驻”家庭收入保障两全保险费率表(每千元基本保额对应保费)