单亲母亲 教育金须提前准备好

客户资料

A女士是一个单身母亲，儿子今年上五年级。目前有一份稳定的工作，年收入5万元，单位有养老和医疗保险；有一套房子80平方米，自住。股票现在市值1万元，活期存款6万元。另外，本人投保重大疾病险2份，年交1460元；替儿子另投保重大疾病险3份。因为现在A女士自己一个人养孩子，儿子的教育费用也越来越高，感到压力很大，希望能有理财专家帮助分析，下一步该如何理财比较好？

理财目标

儿子明年进入中学学习，教育生活支出逐渐增加，要为其储备教育金。独自一人抚养儿子，需要有更好的家庭投资理财及保障规划，同时安排好自己的退休养老计划。

理财分析

A女士家庭的现金、活期储蓄类资产与月支出的比例是2416.11%，高于合理的水平。应通过调整资产结构来减少现金、活期储蓄或货币市场基金所占的比重。家庭的投资资产(包括定期存款/债券/基金/股票/房地产(投资)/黄金及收藏品等)与净资产的比例是1.25%，低于50%的合理水平。由于投资资产能带来较高的回报，所以应增加这部分资产的价值。保险是家庭理财计划中必不可少的风险管理工具，A女士作为家庭的唯一经济支柱，保障不足，投保重点应侧重于大人。

理财建议

短期资金安排

目前从家庭资产负债表中看，流动性资产6万，全部为活期存款，建议拿出1万，以货币基金的形式续存(普通货币型基金和14天理财型货币基金组合)，作为应急储备金。剩余5万可用于权益类产品、固定收益类产品的长期配置。

教育规划

假设教育金的成长率为5%，儿子升6年级和初中3年，尚在国家9年义务教育期内，每年杂费支出为2100元。公立高中3年，平均每年学杂费用3500元。在18岁国内上大学，现时每年的学杂费是25000元，计算出那时的大学学费为每年36936元。即现在要拿出12万单列专门作为教育金，只要投资平均报酬率超过学费成长率就能满足教育金需求。实际来看，教育金原始缺口较大，因为目前家庭可投资资金只有5万元。建议大学之前的教育金，可通过每月工资来供给。大学的学费则需要通过每月收支节余进行投资规划累积。

退休规划

A女士20年后退休首年的生活费为52586 .96元，55岁退休无忧生活至9 0岁需要准备的家庭退休金应为1840543.6元。不过，A女士目前有社保，退休后每月还能从社保领取养老金，用来满足一定的家庭支出，如护工和保姆的工资。按一般工资替代率60%的比例来计，实际需要准备的养老金为736217元。退休时，住房公积金应有一定的余额。建议释放部分或全部公积金，也用于养老，可选择指数或偏股型基金定投。

如果确实缺口较大，可以考虑将现在居住的房子卖掉作为养老金的补充。

保险规划

A女士作为家庭的唯一经济支柱，是投保的重点。应补充购买寿险及意外险，通过商业保险转嫁人身风险，保障自己和儿子未来的生活，病了有钱医，大人万一发生风险，依然能确保家庭生活以及确保孩子完成良好的教育。

金融产品投资规划

依照其收益性需求及风险承受能力与态度，建议用于投资的资产配置：股票、股票型基金40%，债券、债券型基金30%，货币基金30%。预估投资报酬率8.85%，标准差12.59%。