商业医疗重疾险应该怎么买？

专家表示，国家医保对一些常见的、多发的、费用比较低的疾病，如肺炎、阑尾炎、腹泻等的报销还是比较可观的，但面对重大疾病带来的财务风险，仅凭医保远远不够，必须要有商业医疗重疾险作为补充。

　　一般医疗重疾险能够以较小的资金成本换取相应保障水平;同时有很好的流动性，在疾病到来时能够迅速带来资金，第一时间发挥作用。目前各家寿险公司的产品中均有重疾险的身影，形态各异，种类繁多，投保者可以根据自己的实际需要进行选择。而在选择过程中，主要考虑的因素包括：保障重疾的种类、观察期、缴费期间、保额限制等产品因素。

　　另外，医疗重疾险一般都纳入了保险行业协会推荐的25种重大疾病，此外还有一些自行增加的病种，区别不大。在比较保障病种时，不能单纯比较数量，因为部分公司设计产品时是将某大类的疾病拆解成几类更具体的疾病，数量虽然增多，但保障范围并没有实质性变化，投保人可以要求代理人详细说明产品的保障范围。

　　此外，医疗重疾险都设有一定的观察期，即投保后的一段时间内如果被保险人发生重大疾病，保险公司不承担赔偿责任。这种规定主要用来规避被保险人带病投保的逆选择风险。专家表示，对大部分投保人来说，这一点并没有太大的影响，不过观察期不要太长或太短。观察期太长会影响产品的保障效率，而观察期太短的产品往往保费较高。