如何了解一份分红险的分配

【摘要】：一份分红险不同的持有人有不同的红利，所谓的分红险是保险公司每年度结束后，将该类分红保险的盈余按一定的比例，以现金红利或者增至红利的方式分配给客人。

因遭遇大幅度亏损，"高收益"的银行理财产品2010年以来几乎销声匿迹。这一方面，缘于银行迫于客户的压力而自我反省，另一方面，也与监管部门的"重点"关照有关。不过，"高收益"理财产品市面上还是有售。这就是近期逐渐增多的分红型投资保险，许多还冠以"财富"的外衣，并辅之以"返还快，领取久，收益多"等诱人的口号，由代理人或者银行网点代为销售。

因遭遇大幅度亏损，"高收益"的银行理财产品2010年以来几乎销声匿迹。红利的分配一般是基于公平合理的原则，按保单的贡献大小进行分配，对同一种保单，不同的持有人可能分得的红利是不一样的。

为便于市民认清这类保险的"庐山真面目"，自本期起，商报将推出"分红险"系列报道。

什么是分红保险？分红险是怎么分红的？

所谓分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红险到底能分多少红？除与保险公司的经营管理水平有关以外，还与以下几个因素有关。

1是分红险虽然是一种投资型保险，但它比较稳健，主要投资于存款、债券等中低风险产品，股票类占比较少，因此受资本市场影响并不大，与此相适应，其收益也不会太高。

2是分红险投保人所交保费并不是全部用于投资，而是在扣除风险金、责任准备金、管理费、代理人佣金等费用后，剩余的才由保险公司进行资金运作，可投资的资金并非原始缴纳的保费。

3是保险公司并不是把分红保单的全部盈利都分配给保单持有人，而只是可分配盈余的不低于70％的部分。事实上，保险公司分给保单持有人的可能不会超过70％。

4是红利的分配一般是基于公平合理的原则，按保单的贡献大小进行分配，对同一种保单，不同的持有人可能分得的红利是不一样的。

5是尽管保单的前几个年度，分红险的分红水平不会很高，而越往后可能会越高，分红险都有一个"平滑功能"，保险公司一般在经营状况好时都会多留下一些盈余，以便在经营状况差时，从这些预留的盈余中提取一些，从而尽量保持各年度的分红水平平稳，不出现大起大落。