专家：欲生二胎重疾保障需先行

孩子是最大的财富，只要做好全面的保障计划，工薪族同样可以承受多一个孩子带来的经济负担。

生，还是不生?今年30岁的苏珊最近有点烦，儿子刚刚上幼儿园，父母们就催着她再生一个孩子。苏珊说，我和先生都喜欢孩子，作为独生子女，我深刻地感受到了孤单，“我妈妈有三个姐妹，分别居住在几个不同的城市，小时候经常走亲戚，感觉特好。而且，看她们经常通过电话互相关心，外公外婆生病她们一起想办法，那情景让我羡慕。”但是真正实施起来又有点迟疑，最根本的问题就是抚养成本。”我跟老公都是上班族，我每个月5000元，老公每个月1万元，目前还背着巨额房贷。养一个孩子，光尿片就够费钱的。吃穿用住、教育费用哪个不花钱。现在念个幼儿园，费用都赶上我们那会儿念大学了。养两个孩子，费用成倍，又该如何应对呢?

第一代独生子女长大成人，迈入结婚生子阶段。当他们抗拒着“独生代”带来的各种标签，却也不得不正视独生代成长中的遗憾。中国社科院曾发布过《第一代独生子女婚恋观念及教育观念研究》报告，大部分被调查者的理想子女数为两个，61.1%的受访者表示”希望生育两个孩子”。但是面对日益上涨的生活成本，不少家庭都表示“想生二胎，但是又怕生二胎”.

对此，有关专家表示，孩子是最大的财富，只要做好全面的保障计划，工薪族同样可以承受多一个孩子带来的经济负担。

自身保障最重要月有阴晴圆缺，人有祸福旦夕。意外风险保障至关重要，若意外险缺失，一旦出险，对家庭经济将造成重大打击。对苏珊而言，职业收入是家庭主要收入来源，这样的状况将至少持续20年。仅靠社会基本养老、医疗等保障是远远不够的，65岁前建议购买定期寿险及意外、意外伤残疾病保险;65岁之后进入老年期，即可将前期的保费转入到65岁后的夫妇养老金，这样既规避风险又兼顾养老。

保额设定:按先生目前收入，至退休前先生可为家庭创造财富:10000元/月×12月×30年=360万元。苏珊的未来可实现价值:5000元/月×12×25年55岁前退休=150万元。

按照目前的收入情况，夫妻俩的人身保障应分阶段走，目前保额至少不低于150万元及50万元，未来还应根据家庭收入的提升了逐渐加大额度的保障。

鉴于重大疾病的“三高一低”发病率高、治愈率高、费用高和发病年龄低趋势，及重大疾病给家庭带来的四大危害收入中止甚至终止、自费比例提升、长期且昂贵的康复成本、患者家庭成员收入下降，因此健康支出将会是家庭未來面对的成本，因此必须全面做好健康保障。

保额设定:至少要在30万元以上。增额红利的方式可以抵御通胀及不断上涨的医疗支出。目前苏珊家庭面临着房贷和即将到来的第二个孩子，开销比较大，不妨先建立15万元的保障额度。35岁之前重疾保额全面达到30万元以上。

少儿保险不可忽视对于父母而言，孩子的健康始终是第一位的。除了给孩子缴纳少儿住院基金和少儿医疗保险外，还要为孩子准备专门针对儿童设计的重大疾病险。

按照苏珊家庭计划，生育两个孩子的年龄相差4至5岁，在第二个孩子上大学期间，夫妻两人即将退休，收入的黄金期已经过去，因此从现在起应为孩子的教育做好财务安排，应对届时庞大的教育支出。由于两个孩子，教育是一笔不小的开支，因此在选择教育保险时，最重要的是豁免保费权益设置。这样的话，万一投保人不幸身故、全残或罹患恶性疾病后面临财务困扰，保费豁免条款也可延续对被保险人，也就是孩子的保障。