有社保并不保险，再买个津贴型的产品保驾护航

 我在一家公司工作，单位已经给我上了基本医疗保险。但是，我担心日后如果真得了什么大病，仅靠基本医疗保险解决不了高额医疗费的问题。所以，我打算再买一些商业医疗保险来做补充。

可是，假如我真的生了大病，是两种保险可以重复赔偿呢？还是一种保险先赔，另一种保险再补充赔偿？该怎么买才更合算呢？

2005年全国保险明星、资深综合风险顾问朱燕介绍，首先，基本医疗保险是国家强制实施的，所有城镇用人单位和职工都必须参加。而商业医疗保险，是客户根据自己的经济情况和保障需求自愿投保的。

基本医疗保险的保费，是个人、单位及国家共同承担，而商业医疗保险的保费是客户自己承担。其次，基本医疗保险包括门诊报销和住院报销两部分；而商业医疗保险则分为报销型和津贴型两种类型。

举例说明：小李因患病到医院门诊就医，花去医疗费4000元。后住院治疗，又花去医疗费11000元。

基本医疗保险报销留“空地”

若小李有基本医保，其在门诊医疗费报销的起付线为2000元，即2000元以内的部分不能报销。但2000元以上部分的50%可报销，故小李可报销1000元门诊的医疗费(报销最高额度约2万元)。另外，小李住院花掉11000元医疗费，住院部分的医疗费报销的起付线是1300元，1300元以上的可报销约80%(最高报销限额约为当地职工平均工资的4倍左右)。故小李可报销约7760元。

以上报销必须符合社保支付标准，否则社保不报销。综上，小李共花医疗费15000元，报销约8760元，还有约6240元的医疗费不能通过社保来报销。

报销型商业医保给基本医保“补漏”

此时，如果小李另买了报销型的商业医疗保险，就有可能将没报销的约6240元，通过商业医疗保险来补充报销。因为，报销型商业医疗保险医药费的报销遵循补偿原则。即补偿基本医疗起付线以下部分及起付线以上自付费比例部分的损失。

但是，各家保险公司为客户报销医药费的比例加起来，不可能超过客户所付医药费的100%，也就说，客户不可能通过报销医疗费的方式赚到钱。所以，对于报销型商业医疗保险，只需在一家保险公司购买一定的保额就足够了，买多了也是白花钱。

津贴型商业医保可以重复赔偿

如果小李购买的是津贴型商业医疗保险，其患的病种又在这种保险的理赔范围之内，则小李可获保险公司给予的一笔“津贴”。该“津贴”的给付，只参照投保人的诊断证明及病历情况，且可重复给付。

也就是说，如果小李在N家保险公司投保了这种商业医疗保险，他就可以得到来自N家保险公司的N份“津贴”。“津贴”的给付与投保人是否已在社保报销相应的医疗费无关。

因此，虽然医疗费用不能够重复得到二次理赔，但津贴的话，是可以重复赔偿的。消费者可以选择津贴性保险产品作为社保的补充。