科学保险规划　保障家庭财产

保险是一种规划

保险是一种规划，一个科学合理的保险规划可以最大限度的保障家庭的财务安全。在建立家庭保险之前首先要确定家庭需要的保障额度，其次确定保险费的预算，最后根据保险费预算与家庭可能面临的风险确定保险险种的选择，当保险费预算不足以支撑所需要常规险种的保险额度时，则可采用储蓄型保险转换消费型保险的方式满足家庭风险额度需求。这里特别解释三点：

其一，规划包含三层含义：

（1）保险额度的设定及家庭成员之间的分配

（2）保险费预算的设定及家庭成员之间的分配

（3）保险险种的组合（包含具体险种缴费期，保障期以及领取期的组合）

其二，保险费预算一般占家庭年收入的10%-20%，且不影响目前的家庭常规理财和生活水平。但在以下情况不遵循此原则：

（1）家庭年收入超过100万者，此类人群基本上可定义为财务自由，保险设计可更多倾向对未来医疗条件，养老条件，宝宝的教育需求设计。

（2）家庭年收入小于10万，此类家庭可支配收入往往比较少，尤其是新婚有宝宝的家庭，保险费预算一般不建议超过10%

（3）家庭年收入在10万-30万之间，但是家庭必要开销占比非常大（包括房贷等），家庭实际可支配收入较低（即家庭必要开支占家庭收入70%以上）。

（4）对于家庭可支配收入非常少的家庭，可按照家庭实际可支配收入的20%计算。

其三，保险额度的确定主要包括以下几个方面，以下按照由主到次顺序考虑，其中前三项是必须建立的，后三项可依据实际情况颗退后逐步确定。

（1）家庭负债：贷款，借债，赡养费等

（2）家庭可预见大额支出：主要指宝宝的教育金，生活费。宝宝一旦出生，则从出生到大学毕业独立生活的开支是确定的

（3）家庭3-5年内的大额计划支出：主要是购房，购车计划等

（4）夫妻双方健康保险费支出

（5）夫妻双方养老金储备

（6）资产转移与保全

其四，保险只能为遭受风险的家庭提供经济补偿，不能避免或减少任何风险的发生，因此购买保险不等于规避了风险的发生。