险企自定车险条款费率暗藏“病灶”

9月23日，保监会发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知(征求意见稿)》(下称《通知》)，拟允许符合条件的保险企业对车险产品进行定价。(9月24日《北京晨报》)

长期以来，中国商业车险实行格式条款和额定费率，险企与车主虽都坐在同一条凳子上，但这凳子却被人为扭曲、变形，大的一端被险企占据，小的一端留给车主。对于车主，所谓的“谈判”仅限于“套餐”选择，而无修正条款和费率的权利；对于险企，也存在条款单一、费率一致等局限，通常拿“高风险”车主没有办法。保监会此次通知，使险企能够灵活地制定条款、费率，更加从容地吸纳客户；而对于车主，似乎没有多大好处。

《通知》缘于“深圳试点”，而深圳试点却至少存在两大明显缺憾：一是信息平台无法共享。险企之间竞争激烈，各自的险种开发、合同条款、费率，均被视作商业机密，拒绝与人分享，一些出险或违章次数较多的车主有很多途径避免多缴保费；由于信息资源不对称，车主对险企呈现的条款和费率丧失了基本的判断参照。二是费率浮动标准过宽。本着“低风险低费率，高风险高费率”原则，深圳试点在保费上可对违章少的车主打5折，反之则可上浮至4.5倍。如此反差，容易诱发报复性“假撞骗保”，亦会导致部分车主厌弃投保或减少保额、缩减险种。

因此，此次通知堪称“带病上岗”，这就为其全面铺开埋下诸多病灶：费率与理赔由险企说了算，虽能在一定程度上打破目前条款单一、费率一致的现状，但险企的“自由裁量权”过大，车主无权讨价还价，还会制造“同车不同价”等新的不公平。险企偏少，竞争不够，险企仍处于绝对垄断地位；而是否投保商业车险，却是车主的“自由裁量权”，如果因此出现一定数量的车主厌弃商业车险，得不偿失的将不止是险企，还将有车企和汽车产业。

塞车、泊位、保险、燃油等“四大金刚”，扼住了中国汽车产业的发展的咽喉，如不尽快疏浚、清理，中国汽车产业的春天将十分短暂。而降低车险市场准入标准，严格险企年审，适当规范与加大市场竞争，则是疏浚中国汽车产业发展道路中十分重要的一环，宜早不宜迟。