万能险：保障功能并不“万能”

万能险是介于分红险和投连险间的一种投资型寿险。消费者将保费交到保险公司后，一部分用于风险保障，另一部分用于投资。而保障额度和投资额度的设置主动权在消费者手中，但投资资金由保险公司代为投资，主要投向债券市场。万能险收益上不封顶，下设保底收益，一般为 1.75％至2.5％。

　　而万能险之所以“万能”，就是指消费者在投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障和投资的比例。也就是说消费者可以任意选择、变更缴费期，也可以任意选择、变更每期应该缴纳的保费，甚至可以在未来收入发生变化时缓交或停交保费，还可一次或多次追加保费。但这样缴费灵活就需要一定的规划，以达到保障和投资的预期。

　　从缴费期限来说，如果有充足闲置资金，消费者尽量缩短缴费期、增加每期缴费的额度。

　　万能险比较适合工作繁忙、没有专门时间打理财务，但又期望获得相对高收益的保守型人士。不过，消费者在投保前还是应该慎重考虑。因为万能险个人账户价值的累积需要扣除各种费用，适宜计划持有5年以上的消费者。

　　而需要注意的是，万能险本身的保障功能并不“万能”。目前市场上的万能险产品主要是终身寿险和两全保险，通常只能提供身故保障，保障功能比较单一。想获得全面的保障，需要附加其他保险产品，比如重疾、意外险等。