家居财物产品保障范围扩大 可按需投保

　 【编者按】家居保险方面虽然相关产品的服务在不断升级，但是建议投保人在具体的条款和责任的认定上与保险公司进行充分沟通，避免不必要的麻烦。

家居保险的范围目前已不仅仅限于家具、电器等传统的财产。近期一些保险公司推出了综合保障升级计划，把家财被盗后的潜在风险也纳入保险范围，例如信用卡被盗刷、被盗后可能造成的非物质产品的损失等，都可进行投保。

　　一般而言，家居财物保障为被保险人及其家人随身财产在全国任意地点及家居财物提供保障，保障的对象包括但不限于现金、珠宝、手表、便携式电子设备、皮草等，而家居财物因火灾、爆炸、自然灾害、水管漏水及破裂、室内被盗抢、室外抢劫等意外事故导致的损失，也可以通过家居财物保障来弥补。在房屋主体保障中，投保人可根据房产价值及风险判断自行设置保额。意外保障则可以保障被保险人及其家人发生意外事故导致的死亡、伤残及烫烧伤及产生的医疗费用。当前一些公司已把保险的范围和外延进一步扩展，例如平安产险最近推出的家庭综合保险将小孩顽皮打伤小朋友、小狗咬伤邻居、银行卡被盗刷等列入了保险责任范围。

　　平安产险人士介绍，与原有的保险产品相比，该产品突破了只保障住所范围内财物的局限，个人随身财物在居所外因意外事故导致的损失也可赔付，具体包括银行卡及网银账户被盗用、证件遗失、短暂寄存、搬家、临时住所津贴、清理费用、居家责任、家庭成员责任、宠物责任、家政人员失职等。这些都可通过与保险公司协商定出具体费用。

　　虽然目前多数保险公司为争夺财险的份额想出了很多办法，但在具体执行和相应条款的协商问题时面临许多问题。他举例说，一些保障条款可能是财产险的附加项，在主项不出现赔付条件时，这些细分条款不会触及，因此，虽然从概念看十分新颖，但难免有噱头的嫌疑，他建议投保人要仔细甄别。

　　对于市场上纷繁的财产险产品，保险专家建议，最好的投保方法是“按需投保”，投保人应该根据自己家庭财产中可保财产的实际价值来确定保险金额，投保金额与实际价值越接近越好。投保不足或者超额都会给客户带来不必要的损失。对于一些没有购买保险产品习惯的人士，孙宏建议，最好要养成良好的生活习惯，如果处事小心，则会把风险降到最低。在出现意外的情况下，投保人应尽力采取必要的措施，防止或减少损失的产生。一旦有灾害发生，应立即将受损情况告知保险公司，积极配合保险公司人员上门查勘损失情况。

　　此外，对于出险后投保人的行为，投保人不要慌张，也不应立即收拾现场，而应拍下现场照片备案，同时准备好保险单、财产损失清单、发票、物业部门的证明等文件。像暴雨、雷电等造成的财产损失，还应当提供当时的天气情况证明。这样做好前期的准备后再与保险公司联系沟通，商谈赔付事宜。