经济危机下如何述说购保险

配置带有分红性质的保障型保险产品，使投保人的财富在保值的同时还可以做到稳健增值。金融危机下，这或许是一种理财的好方法。

由于金融危机的影响是多层次的，投保人还可能面临一些特定的问题，比如失业导致的收入短缺可能造成部分人的保费“断供”，基本保障不能实现。对此，保险专家建议有几种方法可以有效应对尴尬。

短期周转困难

对于短时间内经济问题严重的人士，专家建议可以停止缴纳保费，令保单效力暂时中止，等到问题解决后再将保单复效，即在可以恢复保单效力的有效期内重新让保单“复活”。需要注意的是，一般复效的有效时间为两年，超过这个期限则再缴费也不能恢复保障功能。

这种方式可以解决一时经济危机，并能在一定时间内恢复保障，不让保单彻底失效。但缺点是在保单复效前，保单短暂出于失效状态，一旦发生保险事故，保险公司不负责理赔。这就需要投保人冒一定风险。

为缓解短期的财务危机，还可采取自动垫付保费的方式解决问题。对于分期缴纳保费的保单，如果超过宽限期仍没有支付保费的，保险公司可以将保单的现金价值垫缴应缴保费，以维持合同效力。这一方案的优点是：如果保单现金价值充足，可以免于投保人缴纳保险费，减轻经济压力，缓解一时的危机。保险合同的效力尚存，出险后，依然可以得到保险公司理赔。缺点是：由于使用了保单现金价值，如在补上现金价值前发生理赔，一旦赔付的保险金与保单现金价值挂钩，那么保险金就会减少，保障就会受到影响。

长期财务困境

如果财务周转困难持续时间较长，上述方式就不适用了，此时，可以利用减额缴清的方式，将投保人已缴保费分摊到未来缴费期限，使保险合同顺利期满。投保人或能领取保险金，或者保单约定的保障继续生效。

具体操作是在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值在扣除欠缴的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次缴清的全部保费，以相同的合同条件减少保险金额，使保单继续有效。但需注意，由于投保人已缴保费分摊到所有缴费期限，每一期缴纳的保费必然比原先合同规定的要减少，投保人的保险权益，即享受的保额必然也会比原先保险合同规定的相应减少。可能在出险后不能达到理想的赔付金额。

同样适用于这种状况的方式是办理展期保险，这种方式不必减少保额，却需要相应缩短保险期间。投保人用现有的保单现金价值作为一次性保费，购买保额不变、保险期间变短的定期保险，保险期间减掉多长，要视投保人所拥有的现金价值的多少而定。虽然此种方式可以更好地满足出险后的理赔需要，赔付金额更能达到投保人的需求，但因为保险期间变短，能享受的保障时间未必理想。因而投保人应当权衡好保险金额与保险时间的重要性，选择适合的办法办理。

此外，保费豁免的办法同样重要。保费豁免是指保险合同有效期间，当投保人发生合同所约定的一些特定状况，投保人无需再继续缴纳保费，保险合同继续有效，被保险人享受的利益不变。目前，特定状况一般是指被保险人或投保人身故、全残或是得了某些疾病。这样，作为经济支柱的家庭成员一旦发生保险责任内的风险时，除了自身可以得到理赔外，还可以豁免家庭成员的保险费，极大地减轻家庭经济压力。