投保人应该注意的N种错误

在投保过程中，由于投保人自身对于保险知识的缺乏而导致最终出险后保险公司不赔的案例比比皆是。本文通过对投保人所犯的错误进行分析，提醒大家在购买保险时应当注意的事项，减少潜在的纠纷，促进我国保险业的健康、有序发展。

案例一：投保人不如实告知

案情简介：

甲某的儿子乙患有癫痫，并且多次复发，在医院治疗时医生曾在出具的诊断书中注明乙对某些药物有过敏反应。甲某很为自己的儿子乙担心，就给他在a保险公司投保了人寿保险，保险金额30万元，在投保单的健康告知的“被保险人10年前是否患有下列疾病”一栏中，甲某故意隐瞒了儿子乙患有癫痫的这一事实，填写了“无”。

后乙癫痫再次复发，在医院治疗时甲某焦急地对医生说儿子乙患有癫痫，乙对某些药物有过敏反应，在治疗的时候千万不能用这些药物。后医生在出具的诊断书中注明“乙癫痫再次复发”，a保险公司根据医生诊断书中的注明得知“乙属于癫痫再次复发”，即乙以前就患有癫痫，此次发病不是初犯，遂派理赔人员前往其他医院调查，获取了乙投保前患有癫痫，并且多次复发，在医院治疗的证据材料，于是做出拒赔决定。

律师点评：

人寿保险合同是最大诚信合同，此原则确认于英国1906年的海上保险法，内容包括：告知、保证、弃权与禁止反言。我们先来看违反告知的情形及其法律后果：

投保人或被保险人违反告知义务的表现主要有4种：

(1)漏报。投保人一方由于疏忽对某些事项未予申报，或者对重要事实误认为不重要而遗漏申报。

(2)误告。投保人一方因过失而申报不实。

依照《保险法》第17条的规定：订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。

投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

(3)隐瞒。投保人一方明知该重要事实而有意不申报该重要事实。

(4)欺诈。投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不做正确申报并有欺诈的意图。

依照《保险法》第17条的规定：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

本案中作为投保人的甲某故意不履行如实告知这一法定义务的，在投保单的健康告知的“被保险人10年前是否患有下列疾病”一栏中，甲某故意隐瞒了儿子乙患有癫痫的这一事实，其行为后果符合《保险法》第17条的规定，a保险公司做出的拒赔决定是正确的。

案例二：投保人代替被保险人签名

案情简介：

妻子甲为丈夫乙投保了一份生死两全人寿保险，保险金额50万元，但恰逢丈夫出差，于是妻子甲就代替丈夫乙在投保单上签字，丈夫乙回来后知道了妻子甲为自己购买人寿保险一事，于是很高兴，夸妻子甲很关心他。6个月后，丈夫乙因乘坐飞机失事身亡，妻子甲拿着保单去保险公司要求理赔，但被保险公司拒赔，理由是：被保险人的签名不是丈夫乙本人亲笔签的。妻子甲坚决不同意保险公司的做法，主张当时办理投保时，保险公司的代理人并没有告诉她如果代签字合同就无效，况且保险公司这样做太没有人情味。后法院判决保险公司不履行给付保险金的义务。

律师点评：

通过这个案件的分析，可以说这份生死两全人寿保险合同确实是无效的，因为违反法律的强制性规定。