家庭里一般都是男性为经济支柱

　　孩子是家长的心头肉，许多家长会送给孩子们许多礼物，就连保险也要先给孩子买。现在有这么一个现象，家长来保险公司都是在咨询：我该给我的孩子买什么样的保险。什么样的保险对我孩子最有利？小A呢就是这样一位好爸爸，他给自己的儿子买了一份教育储蓄保险，给自己的老婆买了大病险和意外险，自己却什么也没有买，他觉得自己还年轻，30多岁、身强力壮不需要保险，结果在一次出差的路上出了车祸走了。小A可是家里经济的主要来源，老婆小B在家带孩子，孩子才4、5岁吧，他这一走，家里就垮了。存款是留了一点，但是光善后就得花费一笔钱，小B呢也没有工作，这回又要重新出来面对社会。

　　所以，从这个例子中我们可以看出来，买保险一定要给正确的人买。这也就牵扯到了家庭保险配置的一个问题，在讲具体的配置之前啊，我先大致的给大家介绍一下商业保险。

　　商业保险从大的方面来说，可以分为两个种类，一个是为人的健康和生命提供保障的人身保险，另一个则是为人们的财产提供保障的财产保险。而这两大类又细分为了许多的保险类别。

　　人身保险包含了意外险，意外险我们从字面意思上理解就是保障人们因为意外而导致的伤害，意外险的保险责任一般较细，需要特别注意除外责任。

　　还有医疗险。目前市场上的商业医疗保险主要有以下四类：

　　第一种呢就是重大疾病保险，只要你买了大病险，一旦你被查出来了患有保险条款中列出的重大疾病，无论是否已经发生医疗费用，也不管一共发生了多少费用，都可获得保险公司的约定额度补偿。假如你买了10万，确诊之后就给你10万，买了50万，就给你50万。这种就不用像社保一样，看完病拿着单子才能报销给你钱。

　　第二种就是费用报销型医疗保险，这种就是跟社保的医疗保险比较像，你看病了然后按照费用单按照一定的比例给你报销，不过这种保险大多数都是针对住院的费用，门诊费用报销类的保险很少见。

　　第三种就是津贴型医疗保险，举个例子就是你生病了需要住院，住院一天保险公司补贴300块钱，这种保险保费也比较低。

　　除了人身保险还有财产险，对于普通消费者来说【2016少儿保险哪种最好】，常见的主要有家财险和车险。

　　我觉得大多数人买保险都是为了防范风险，防范风险损失给家庭带来的生活影响。所以说买保险有两个核心的原则：谁是家里的经济支柱，谁就应该买保险。谁是家里的风险来源，谁就应该买保险。

　　我们首先来看第一个原则：谁是家里的经济支柱谁就应该买保险，为什么呢？

　　一提到经济支柱，一家三口买保险大有文章，工作和家庭的双重压力让他不堪重负，而且男性的投保意识比较弱，你让他买保险，他就会说：我一个大男人买什么保险。

　　这种想法就是错误的，你想，经济支柱可是家里经济收入的主要来源，一旦他要是出事了，家里整个经济状况就会崩溃。

　　我们买保险就是要防范这种损失，所以需要给经济支柱优先买啊。

我们再来看第二个原则：谁是家里的风险来源，谁就应该买保险。

　　这句话又是什么意思，他可能在家庭收入上没做什么贡献，但是呢他要一发生风险，也会给家庭带来损失。比如说老人，年龄大了也容易生病，你就应该给他买点医疗险减轻点医疗损失。再比如说家里小孩子特别淘，在学校总跟人打架，总是把人打伤，这时候你就应该买一个熊孩子责任险，让保险公司帮你减轻损失。

　　说清楚家庭投保原则之后呢，我们接下来就应该思考应该买什么保险，说到买什么就要结合家庭处于什么阶段，他所面临的风险状况，不同家庭风险分布是不一样的，我只能从大面上来说，基本来说，一个家庭买保险我觉得是应该按照这样一个顺序来。

　　第一个是必须买足额意险外：有一句话是：我们永远不知道明天和意外哪个先来，这说明什么？说明意外是无法预估的，这种不约自来的风险是我们是没有办法防范的。所以只能买保险替我们防范风险，万一经济支柱发生意外走了，起码剩下的人还有钱可以维持正常的生活，不至于一下子手忙脚乱。

　　第二个是有车的人需要考虑的第三者责任险，有车的话一定要买第三者责任险，打个比方说上海这边一个机动车事故你全责导致对方死亡，乱七八糟费用加起来怎么也要120-150万，所以我建议根据家庭情况买足额的第三者责任险。没有车就算了。高发风险源

　　第三个是重疾险，重疾险我觉得必须得买，从中国来看呢，重大疾病这块呢有两个趋势：重大疾病的发病率几乎是以10年翻倍的速度在增长，这跟我们生存环境有关，雾霾啊，污染之类的，而且环境还可能会恶化下去；第二个特征是医疗费用在上升，尤其是新的医疗科技出来之后呢，好多重大疾病可以取得一个很好的治疗效果，治愈的效果还是比较乐观的。但是大家都知道这种医院很贵，据身边的案例来说，治疗一个疗程需要28万，一般要三个疗程，也就是80多万，还不包括营养品啊。所以说，重大疾病对于我们来说已经成为我们生活中不得不买的一个保险。

　　第四个就是医疗险，包括住院医疗费用保险、住院津贴等等，我们也知道除了社保报销的部分，还有一部分需要我们自己去承担，我们也需要医疗险去帮我们把这一块也一起负担掉。

　　在之后我们在考虑其他险种的问题

　　经济支柱是一定要买保险的，他买完了之后呢，如果有能力我们在考虑其他人员的保险配置问题。

　　对于配偶来说，我也建议按照我上面说的一个险种配置顺序来给她买保险，但是如果是没有生育过的女性来说，我建议给他买一份专门的生育险，这样可以为女性生育，母婴安全提供相应保障。

　　对于孩子来说呢，要有针对性的给孩子买保险，在他不同年龄所购买的保险应该是不一样的，比如0-4岁的小孩发生呼吸系统疾病高率很高，可以考虑疾病保障；5-14岁的孩子发生意外的概率高，应考虑意外险；而15-18岁的孩子需要不少教育基金，可在意外、健康保障基础上，考虑教育金规划。

　　当然还有我们的父母，针对于父母应该买什么样的保险呢，我们会有专门一期来为大家讲解的。

　　说完了该怎么买，下面我们就要讲到买多少了。

　　在这里呢国际上有一个公认的原则叫双十原则，第一个“十”呢是个人或者家庭买的保险的保额应该是年收入的10倍，如果发生事故之后呢，可以给家庭提供一个年收入10年的保障。

　　第二个呢是一个个人或家庭最多拿出收入的10%来买保险，因为保险功能是以保障为主的而不是投资为主的。家庭的还有其他需要用钱的地方，投资理财啊，消费啊等等

　　保险最本质也是最核心的一大功能就是保障，任何家庭在考虑配置家庭保险产品时都须谨记这条原则。清楚了这一点，孰轻孰重，具体怎么配置相信大家心里都应该有数了。（来自：263理财网）