保险理财 精打细算买保险

随着社会的进步，人们风险意识和理财观念的改变，越来越多的人开始接受商业保险。那么，我们应该如何购买保险？究竟要拥有多少的保单才算合适呢？

专家认为保险的购买应该是“活到老、保到老”。买保险就像买衣服，大小和款式要适合自己，不仅要考虑所缴保费要在自己的经济能力承受范围内，还要考虑保险金额是否符合保障的需求。就一般家庭来说：保障额度＝家庭收入需求（是指家庭主要的经济收入来源不幸受阻时，还要维持与目前

相同的生活水准所必需的一笔收入需求）＋子女教育费用＋现有负债（贷款）－现有财务资产。而一个家庭的年缴保费应大致占家庭年收入的15％左右。

这样我们就可以大致确定花多少钱，需要多少保障了！那么花相同的钱，如何拥有更全面、更科学的保障呢？下面我们看个例子：

丈夫李先生：今年32岁，某公司一般职员，月收入约2500元；太太张女士：30岁，在某企业打工，月收入1800元；女儿小甜甜：今年4岁。家庭年收入约5.16万元。

这是一个典型的大众型家庭，设计的初衷是以尽可能少的保费投入获得整个家庭全面的保障，所以应该选择家庭综合性保障计划。

从保险需求来看，李先生是家庭的主要收入者，应该是整个家庭保障计划的重点，李先生工作较稳定，公司的养老、医疗等保障相对较充分，应辅以兼顾重大疾病保障的终身寿险产品，着重突出意外保障和对家庭的责任。

李太太现在的工作为临时的，对自身的养老、重疾医疗保障有迫切的需求，因此对李太太设计的保险计划着重突出养老和医疗险。可以选择目前市场上具有定期返款功能，兼顾养老功能的产品，同时也可以解决部分女儿教育金储备的问题，通过低保费的附加住院医疗类产品来解决医疗问题。

而女儿是家庭的希望，为其投保丰厚的大学教育金是父母的共同心愿，因此对女儿设计的保险计划着重突出未来的教育保障和健康保险。

当然，在险種的选择上，分红类产品相对于传统产品在抵御通货膨胀、家庭财产的保值增值方面可能会更有优势，这也是值得大家注意的。