月收入1万6三口之家的理财规划

背景资料

　　房先生36岁，天津人，外企中层，税后月收入5500元，补助2000-3000元。妻子马女士33岁，教师，月收入4500元，补助2000-3000元。儿子6岁，上小学一年级。家庭收入除夫妻二人工资收入外，还有房租收入1200元。家庭支出：日常生活3000元，房贷2100元。家庭资产：现金1万元，活期1万元，定期2万元，基金3万(已缩水26000元)，另有基金定投市值3万元(月投资1500元)，两套住房，一套110万，一套160万。家庭负债：亲戚借款14万，商业贷款25万(20年，已还1年)。家庭保障：马女士有社保和平安智盈人生(4000元/年，今年第二年)，房先生平安智盈人生(6000/年，今年第二年)，儿子平安万能(5000/年，今年第五年)

　　理财目标：

　　尽快还完亲戚借款

　　准备孩子的教育金

　　退休后的养老

　　一、财务分析

　　家庭理财是建立在对财务状况和未来预期充分了解的基础上做出的符合家庭风险的一系列规划。房先生家庭财务状况从家庭资产增长潜力分析，家庭月收入至少1。52万，支出0。66万，结余0。86万，结余比率56。58%，无论从相对结余还是绝对结余，家庭较高的结余水平使家庭资产的增加具备了很大的潜力。从家庭资产架构分析，家庭主要资产为房产、流动资产和基金，房产的比例占97。33%，非固定资产比例2。67%，家庭的资产多是固定资产，固定资产占用了大量资金，收益有限，变现能力较差，家庭不宜持有更多的固定资产。流动资产主要是用于满足家庭日常的运转和意外时的应急，应家庭情况不一，房先生的家庭流动资产为2万即可，但目前已有4万，占用了资金的收益，流动性最好的现金和活期资金没有合理的分配，可保留现金1万，活期的1万可用作购买货币基金，增加资金的收益。从家庭负债分析，家庭短期负债为亲戚借款，需要合理规划在一定时间内归还。长期借款为房贷，家庭的月供收入比为13。82%，月供的压力较小，不会对家庭的财务产生较大的影响。

　　从家庭的保障分析，家庭有很好的风险意识，所购买的保险已涵盖重疾、意外和身故等所需呀的保障，可为家庭成员增加一份安心。

　　从上述分析后，家庭理财的重点主要是还借款和实现家庭未来的生活目标，让生活品质不会下降。

　　二、理财建议

　　1、还债规划

　　家庭月结余8600元，将全部结余用于购买货币基金，14个月后加上目前的定期存款可筹得14万，完全还清欠债。让家庭的负债减轻，生活的压力减小。

　　2、宝宝教育规划

　　马女士是老师，可为孩子的学习做辅导，对家庭财务而言可减少孩子课外辅导的费用，从孩子教育的角度讲，也将获得更好的辅导。孩子的教育费用就主要是高等教育费用的筹备。高等教育费用具有时间和费用的刚性，额度较大，家庭必须提前准备。孩子6岁，还有12年的筹备期。教育金的筹备期较长，可选择基金定投，基金定投可平摊成本和风险，是较好的教育金筹备方式。目前家庭已有定投投资，建议将定投长期投资，直到孩子上高等教育，资金中途不赎回，专门用作孩子的教育，专款专用。

　　3、退休规划

　　家庭成员退休后的收入主要是养老保险、子女的赡养金和自筹的退休金。养老保险在退休后可按月领取，子女的赡养金具备不稳定性，要保障退休后的生活质量主要靠自筹的退休金。家庭在还清借款后，结余8600元，可将其中的2500元定投基金，可同时定投多支基金。其他的结余可部分购买长期的国债。其他的用于做家庭比较熟悉的投资，增加家庭的资产。