如何稳步持续发展健康险　增大规模专业经营是关键

在历经去年的快速发展后，今年上半年，健康险市场继续高歌猛进，25.8%的同比增速为人身险行业中增速之最。业内人士表示，上半年健康险的快速增长与保险公司业务转型及大病保险政策密切相关。但健康险总体规模仍然较小，需要通过专业化发展树立品牌、做大行业。

健康险持续高歌猛进

去年以来，保险行业尤其是人身险行业的持续低迷使各家保险公司都开始寻找新的增长点。健康险和养老险成为综合寿险公司的发力目标。而相对于业务多集中于专业养老险公司的养老险来说，健康险对于综合寿险公司是更好的突破口。

在去年实现24.7%的增长后，今年上半年，健康险增速再创新高，原保险保费收入586.47亿元，同比增长25.8%，延续了去年以来持续向好的增长态势。截至2013年上半年，健康险在人身险总保费收入中占比达到9.2%，而在去年同期，这个数字为8.0%。

“上半年，各家保险公司加快业务转型，加强了对保障型产品尤其是重疾保险的推广力度，社会对健康管理、老龄化社会等问题的关注也为健康险的发展创造了良好的市场环境，使得健康险保持了较快增长。”一位寿险公司健康险部相关负责人对记者表示，“商业保险公司大病保险在全国范围的推开也成为健康险发展的一个加速器。”

随着今年以来大病保险政策的深化和推进，其所带来的市场空间也进一步释放。上述寿险公司健康险部人士向记者透露，上半年保险业经办大病医保的保费收入已达到二三十个亿。

专业健康险公司市场份额受挤压

尽管健康险行业增长态势喜人，但4家专业健康险公司的总体增速却有所下滑。

保监会披露的数据显示，2013年上半年，人保健康实现原保险保费收入49.9亿元，同比下降6.0%；昆仑健康实现原保险保费收入2.9亿元，同比增长185.6%；和谐健康实现原保险保费收入0.5亿元，同比下降27.4%；平安健康实现原保险保费收入1.5亿元，同比增长25.1%。4家健康险公司共实现原保险保费收入54.8亿元，同比下降2.1%，这一数字远低于健康险行业的平均增速。同时，4家健康险公司的保费收入在健康险保费总收入中的占比也较去年底下降0.3个百分点至9.3%。

“这主要是由于今年上半年保监会统计口径的变化，健康险公司的万能险等业务不被计入保费收入。”一位健康险公司相关负责人对记者说。但他同时也表示，在全国范围内获取大病保险资质的过程中，由于专业健康险公司的网点数量不及综合寿险公司，并不占优势，也造成了市场份额被挤压。

从全国各省市来看，尽管东部地区健康险市场在保费规模上仍然占据优势，但西部地区的增速则远超东部、中部地区及全国平均水平。

统计显示，今年上半年，东部17个省市的健康险保费平均增速是24.4%，中部7个省市是27.1%，而西部12个省市则高达42.8%，是全国健康险平均增速的1.7倍。而在去年年底，中、东、西部的健康险保费增速相差只有5%。

上述健康险公司人士告诉记者，这与商业保险公司经办大病医保业务有很大关系，西部地区由于基数较低，增速更为明显。

专业化发展亟待提升

尽管近年来健康险发展步伐加快，但在人身险总保费中的占比却仍不到一成。与欧美发达经济体30%的数据相比，我国健康险市场空间巨大。

2012年底，瑞士再保险公司发布报告显示，亚太区的医疗保障缺口到2020年可能升至1970亿美元。中国市场上需求最高的两类保险是住院医疗保险和重大疾病类保险，而驱动人们购买这些保险的原因主要源自对罹患大病及无力支付长期医疗花费的担忧。

业内人士表示，与财险和传统寿险相比，健康险产品形态较为特殊，服务链条与盈亏平衡周期都更长，同时涉及与社会保障体系、医疗系统、保健养生等多产业的衔接，跨行业特性使风险控制难度更高，健康险专业化的发展方向毋庸置疑，但目前，国内健康险行业仍存在专业化水平不高、结构不均衡等问题。

昆仑健康董事长林瑶珉表示，目前我国健康险发展还欠缺专业化的经营环境，缺乏消费的税收优惠、特许领域（如医疗储蓄基金试点）以及专项财政补贴等刺激政策，需要顶层设计。而在专业化的路径设计上，应当鼓励有底子的公司剥离现有业务，进行专业化探索；没有底子的公司，先生存后发展。只有清晰而明确的专业化模式，才能树立市场榜样，吸引更多投资者，做大行业。

保险就是人们不可或缺的部分，保险的强大保障作用，之于人们，不仅仅可以当人们受到损失时，偿还人们的经济，还可以对人们的生命财产起到强大的补偿作用。