商业保险应该怎么买，买多少年合适

　　国家大力推广与发展商业保险，支持人们群众购买商业保险，希望人民群众在有基本社保的加持下再添加商业保险做辅助。为什么要购买商业保险呢？商业保险的的缴费时间长，保费贵。有时候是挺想买商业保险的，但是看到那么长的年限就害怕了。商业保险要怎么买？要缴多少年的才好呢？

　　之所以纠结，无非是对未来生活的不可预知而担心，担心以后交不起该怎么办？所以希望趁现在自己收入能力还可以的时候，好快些把这件事情做完。

　　一般保险缴费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁、终身缴费。缴费期限的长短，应根据保险产品和收入情况针对性选择。

　　保障型：

　　功能在于保障，长期甚至终身的保障。投保的目的是为了防范风险，以保障为目的，在收入稳定的前提下，应选择较长时间的缴费方式。

　　缴费期限越短，总保费越少；期限越长，总保费就越多。但保障类的产品意在杠杆作用，用尽可能少的保费投入，转移尽可能大的风险。

　　一次性缴费用92740元撬动20万保障，而30年缴费是用5560元撬动20万保障，因为第一笔缴费后就拥有保障，发生风险保险公司将按合同约定金额进行赔偿。缴费期越长，分摊在每一年中的保险费用自然越少，相对而言，保障性就越强。

　　另外，有不少产品在保险责任设计中，还提供了“豁免条款”，当投保人全残或身故时，可以免缴余下的各期保费。这样，选择较长的缴费期限就更能够规避风险。

　　其次，里面还有一个风险概率的因素，谁也不确定哪天会生病，友邦保险重大疾病理赔数据显示60%的理赔发生在投保6年后，也就是说40%的风险发生在缴费6年内。保险公司对合同约定事项理赔的同时合同也终止，自然就不再缴费。

　　理财险：

　　这类产品存在保值增值的问题。既然是理财类，那么就会有涉及到本金，我们都知道滚雪球的原理，投入的本金越多，雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间，不一样的本金，收益必然有差距。

　　分红产品又都向消费者提供复利，在较短时间内完成缴费，也就能在未来时间中，充分利用复利来达到累积财富的目的。

　　可以看出本金越多，同年龄收益就越高，一次性缴费和20年缴费在80岁时收益相差了近190万，因此理财型的产品客户在有足够经济能力的前提下，可以缩短缴费期限。

　　总的来说，健康保障型产品拉长了缴费期，对于投保人来说是比较有利的，因为运用了最少的费用得到了最大的风险控制利益，可以将其余剩余的资金灵活运作，获取更多的财富。投资理财储蓄型产品则因人而异。

　　收入类型与缴费关系：

　　如果收入是长期稳定的持续收入，可以选择长期缴费，平稳的支付保费。

　　如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入，可选择一次性缴费或短期缴费。同样保障缴费期短意味着保费高，因此选择短期缴费的同时，也必须考虑到自己支付保费的能力，如果因为年付保费太高，无法继续保险合同，那就得不偿失了。