车险保费定价基于风险成本的精算

马永丰：中国保险行业协会交强险工作组副组长
讨论的焦点其实就是一个精算的问题。本人也是干精算的，我先大体上讲一下保险怎么定价的，保险定价的法则叫“人人为我，我为人人”，这是一个基本互助的原理。保险采用的是大数法则，有多少风险就有多少风险成本，相应就会收多少保费。
保险费率理论上可以做到无限精细，但会增加一个精细化的成本，现在整个的车险定价体系都要跟着改，那么保险的价格又要随之上调。所以说，无论在哪个国家哪个市场，保险都不可能做到绝对的公平。
我们国内现在不可能参照某些发达市场按照排量来进行定价，因为我们车型太多了，基本版，精英版，加热版，电子高配版、豪华版……总计有一千多种车型。而在美国和英国通常将20多种到40多种车型归为一类，每一类车型对应的基本都是相同的保费。美国的保险公司是按实际价格来收保费，新车和旧车保费是差不多的，但是它们也不会在条款里说明这个情况。保险公司要将这些风险成本精算之后，分摊到每一个保单里，所以说这是“看得见的保障，看不见的风险”。
另外，有多少保障就有多少成本，有多少成本就收多少保费。5年前的保费和现在不可能是一个概念。
保险的成本是由零配件和工时费构成的，这一定义是需要大家注意的，如果它们的价格上涨了，那么风险成本也会随之上涨。那么，请大家想一想，中国的万车死亡率是美国的好几倍，那么风险成本也会因此增加。如发达市场的同行所常说，中国保险公司收的保费比他们低。